فرصه للايجار شقة مفروش هاى لوكس بمربع نادى الصيد ب15000ج

فرصه للايجار هاى لوكس بمربع نادى الصيد ب15000ج 

3غرفه 4 ريسبشن + لا3 حمام +مطبخ سوبرلوكس برج و2اسانسير شقه مفروشه ومكيفه للايجار مده طويله او قصيره المطلوب15000ج للاستعلام 01226539224/01004779986

للبيع بفيلات البنفسج1 أمام بوابة13الرحاب شقة 200 م استلام فوري

للبيع بفيلات البنفسج1 أمام بوابة13الرحاب شقة 200 م استلام فوري بتسهيلات علي سنة

شقة 200متر بفيلات البنفسج ١ أمام بوابة ١٣ الرحاب الدور الاول 3غرف/3ريسبشن /3حمام / دريسنج نصف تشطيب استلام فوري واجهة حجر هاشمة مطلوب مليون و150الف جنيه تسهيلات علي سنة للاستفسار شركة الفاطمية للوساطة العقارية ت 01008484755

شقة 240م للبيع تشطيب سوبر لوكس بفيلات الياسمين

شقة 240م للبيع تشطيب سوبر لوكس بفيلات الياسمين 7 بالقرب من التسعين الشمالي

للبيع شقة مساحة 240 متر تشطيب هاااي سوبر لوكس بفيلات الياسمين 7 بالقرب من شارع التسعين الشمالي علي ميدان حديقة الدور الاول بعد الارضي / 3غرف / 3حمام / ريسبشن كبير / ليفنج مطلوب مليون و400 الف جنيه للاستعلام شركة الفاطمية للوساطة العقارية ت 01008484755

فرصه للايجار فاخر جدا شقه مفروشه ومكيفه20000ج

فرصه للايجار فاخر جدا شقه مفروشه ومكيفه20000ج 

3 غرفه +5 ريسبشن +3حمام +مطبخ+تشطيب سوبر لوكس +فرش جديد +مكتبه بالكامل+ برج فخم مدخل شيك 3 اسانسير شقه مفروشه فرش شيك ومكيفه للايجار مده طويله او قصيره المطلوب 20000ج للاستعلام 01226539224/01004779986

فرصه للايجار بالهرم شقه مفروشه 80 م ب 2000ج 2 غرفه + ريسبشن + حمام + فرش فاخر + تشطيب سوبر لوكس + للسكن الفوري مده طويله

فرصه للايجار بالهرم شقه مفروشه 80 م ب 2000ج

2 غرفه + ريسبشن + حمام + فرش فاخر + تشطيب سوبر لوكس + للسكن الفوري مده طويله او قصيره 

مطلوب 2000 ج 

للاستعلام 01226539224 – 01004779986

شقة 270 م بفيلات الياسمين 7 ناصية علي حديقة الدور الاول

شقة 270 م بفيلات الياسمين 7 ناصية علي حديقة الدور الاول بحري بالقرب من التسعين الشمالي للبيع شقة 270 بفيلات الياسمين 7 بالقرب من نادي بتروسبورت /3غرف نوم / ليفنج روم / 3حمام / ريسبشن كبير / الدور الاول فيلا ناصية بحري علي حديقة مطلوب مليون و600 الف جنيه للاستعلام شركة الفاطمية للوساطة العقارية ت 01008484755

بفيلات الياسمين 7 بالقرب من نادي بترو سبورت شقة 310م

بفيلات الياسمين 7 بالقرب من نادي بترو سبورت شقة 310م علي حديقة واجهة بحري حجر هاشمة

شقة للبيع بفيلات الياسمين 7 بالقرب من نادي بترو سبورت والتسعين الشمالي مساحة 310 متر بالدور الاول بعد الارضي استلام فوري واهة بحري علي حديقة 3 غرف نوم ليفنج روم /3حمام ريسبشن كبير مطلوب مليون و 800 الف جنيه للاستعلام شركة الفاطمية للوساطة العقارية ت 01008484755

للبيع شقة 270 م بفيلات النرجس 7 بالقرب من مسجد المصطفي فيو حديقة

للبيع شقة 270 م بفيلات النرجس 7 بالقرب من مسجد المصطفي فيو حديقة

شقة 270م بفيلات النرجس 7 بالقرب من مسجد المصطفي الدور الاول بعد الارضي / 3غرف نوم / ليفنج روم / 2حمام مع امكانية عمل حمام تالت / 3ريبسشن / تطل علي حديقة كبيرة نصف تشطيب استلام فوري مطلوب مليون 450 الف جنيه للاستعلام شركة الفاطمية للوساطة العقارية ت 01008484755

للبيع شقة 200 م بفيلا خاصة بجنوب الاكاديمية الف واجهة بحري

للبيع شقة 200 م بفيلا خاصة بجنوب الاكاديمية الف واجهة بحري علي حديقة بالقرب من كايرو فستيفال

شقة 200م الدور التاني بفيلا خاصة بفيلات جنوب الاكاديمية الف بالقرب من كايرو فستفال سيتي واجهة بحري علي حديقة نصف تشطيب استلام فوري 3 غرف نوم /3ريسبيشن / 2حمام دريسنج /مطلوب مليون و350 الف جنيه قابل للتفاوض البسيط في حالة الجدية للاستعلام شركة الفاطمية للوساطة العقارية ت 01008484755

شقة للايجار بالتجمع الخامس بالنرجس عمارات 210م

شقة للايجار بالتجمع الخامس بالنرجس عمارات مسجد فاطمة الشربتلي والخدمات والشارع الريئسي دور اول اول سكن تشطيب سوبر لوكس 3 نوم ليفينج 2 حمام بها حمام ماستر مطبخ ريسبشن 3 قطع بسعر 3000ج استلام شهر 12 باقي وش الدهان والالمولتال للاستعلام - 01005671337 - 01126778225

امتلك دوبلكس شقة 400م بالاضافة 145م حديقة

امتلك دوبلكس 400م بالاضافة 145م حديقة بمقدم 25% وتسهيلات علي سنتين ونص بفيلات البنفسج امام الرحاب

بفيلات البنقسج 3 امام بوابة 13 الرحاب دوبلكس ارضي وبيزمنت مساحة 400م بالاضافة الي 145م حديقة بتسهيلات علي سنتين ونص مطلوب مليون 650 الف جنيه للاستعلام شركة الفاطمية للوساطة العقارية ت 01008484755

للبيع شقة 230متر بفيلات الياسمين 6 استلام فوري

للبيع شقة 230متر بفيلات الياسمين 6 استلام فوري الدور الاول بفيلا خاصة 3غرف3ريسبشن3حمام نصف تشطيب مدخل رخام اسانسير مطلوب مليون و400الف للاستعلام والمعاينة شركة الفاطمية للوساطة العقارية ت 01008484755

فرصه ولا في الاحلام بفيصل خلف البنك الاهلى محطة مدكورشقة قانون قديم59سنة 160متر 700جنية

فرصه ولا في الاحلام بفيصل خلف البنك الاهلى محطة مدكورشقة قانون قديم59سنة 160متر 700جنية

شقه 150متر3غرفه و ريسبشن3قطع +2حمام +مطبخ قانون قديم 59 سنه ببرج 12 دور والشقة فى الدور (12) يوجد 2اسانسير برج كامل المرافق جميع الخدمات موجوده واجهه بحريه وقريبه من جميع المواصلات شارع 12م خلف البنك الاهلى محطة مدكور التسليم فى الحال الدور ال12الأخير المطلوب 700جنيه فى الشهر والمقدمه 45000ألف (للأهميه الشركه تتحمل المسئوليه الكامله حتى بعد التسليم) للحجز والأستعلام شركه الصافى للخدمات الحكوميه والاستثمار والتنمية العقارية 430شارع فيصل محطه المساحه بجوار مكرونه الأنسجام 

أرقام التليفون

01003035423

مجلس الوزراء يكشف لمصراوي حقيقة تحديد الأربعاء والخميس كإجازة رأس السنة الهجرية

كتب- محمد غايات:

نفى أسامة عبدالعزيز المستشار الإعلامي لرئيس مجلس الوزراء، صحة ما أثير حول تحديد يومي الأربعاء والخميس، كإجازة رسمي، بمناسبة رأس السنة الهجرية.

وأكد عبدالعزيز -في تصريح لمصراوي- اليوم الأحد، أن هذا الأمر عارٍ تمامًا من الصحة، كما أنه أمر مستبعد.

وقال إنه سيصدر قرارًا بتحديد يوم الإجازة بعد استطلاع دار الإفتاء المصرية لرؤية الهلال.

وتداول مستخدمو مواقع التواصل الاجتماعي "فيسبوك وتويتر"، أنباء تتحدث عن أنه تم تحديد يومي الأربعاء والخميس، كإجازة رسمية بمناسبة الاحتفال برأس السنة الهجرية.

وكان الدكتور محمد غريب الباحث في قسم البحوث الشمسية والفضاء بالمعهد القومي للبحوث الفلكية، قال إن يوم الأربعاء الموافق 14 أكتوبر، سيكون رأس السنة الهجرية الجديدة 1437.

وأضاف غريب -في تصريح خاص لمصراوي- اليوم الأحد، أن يوم الاربعاء القادم سيكون رأس السنة الهجرية الجديدة فلكياً، لأن هذا الشهر 29 يوماً، والثلاثاء 13 أكتوبر هو المتمم لشهر ذو الحجة، وستحتفل مصر والسعودية برأس السنه الجديدة يوم الأربعاء.

يذكر أن دار الافتاء تستطلع هلال شهر محرم للعام الهجري الجديد 1437، يوم الثلاثاء القادم، لتحديد أول أيام السنة الهجرية الجديدة.

جدير بالذكر أن مصر ملتزمة بقرارات منظمة المؤتمر الإسلامي، الخاصة بالأخذ بالرؤية الشرعية في تحديد أول أيام الشهور الهجرية.

الإفتاء تستطلع هلال رأس السنة الهجرية اليوم.. والحكومة تحسم "الاجازة"

تستطلع دار الإفتاء المصري، اليوم الثلاثاء، هلال شهر المحرم لعام ١٤٣٧ هـ بعد غروب شمس.

ومن جانبه نفى أسامة عبدالعزيز المستشار الإعلامي لرئيس مجلس الوزراء، صحة ما أثير حول تحديد يومي الأربعاء والخميس، كإجازة رسمي، بمناسبة رأس السنة الهجرية.

وأكد عبدالعزيز -في تصريح لمصراوي- ، أن هذا الأمر عارٍ تمامًا من الصحة، كما أنه أمر مستبعد.

وقال إنه سيصدر قرارًا بتحديد يوم الإجازة بعد استطلاع دار الإفتاء المصرية لرؤية الهلال.

وتداول مستخدمو مواقع التواصل الاجتماعي "فيسبوك وتويتر"، أنباء تتحدث عن أنه تم تحديد يومي الأربعاء والخميس، كإجازة رسمية بمناسبة الاحتفال برأس السنة الهجرية.

وكان الدكتور محمد غريب الباحث في قسم البحوث الشمسية والفضاء بالمعهد القومي للبحوث الفلكية، قال إن يوم الأربعاء الموافق 14 أكتوبر، سيكون رأس السنة الهجرية الجديدة 1437.

وأضاف غريب -في تصريح خاص لمصراوي-، أن يوم الاربعاء القادم سيكون رأس السنة الهجرية الجديدة فلكياً، لأن هذا الشهر 29 يوماً، والثلاثاء 13 أكتوبر هو المتمم لشهر ذو الحجة، وستحتفل مصر والسعودية برأس السنه الجديدة يوم الأربعاء.

وفي نفس السياق أعلن جمال سرور وزير القوي العاملة، أن اليوم الأول من شهر محرم "عيد رأس السنة الهجرية" إجازة بأجر كامل للعاملين بالقطاع الخاص المخاطبين بأحكام قانون العمل 12 لسنة 2003.

وأشار إلي أنه يجوز لصاحب العمل تشغيل العامل في هذا اليوم إذا اقتضت ظروف العمل ذلك، ويستحق العامل في هذه الحالة بالإضافة إلي أجرة عن هذا اليوم مثلى الأجر.

وأصدرت الوزارة منشورا لمديريات القوي العاملة بالمحافظات لمتابعة تنفيذ إجازة اليوم الأول من شهر محرم "عيد رأس السنة الهجرية"، بمنشآت وشركات القطاع الخاص علي مستوي الجمهورية.

رئيس الوزراء يصدر قرارا باعتماد غداً إجازة رسمية بمناسبة رأس السنة الهجرية

أصدر المهندس شريف إسماعيل، رئيس الوزراء، قرارا باعتماد غداً الأربعاء إجازة رسمية بمناسبة رأس السنة الهجرية، ومن المقرر أن يعقد مجلس الوزراء اجتماعه الأسبوعى يوم الخميس بدلا من الغد. 

اجازة راس السنة الهجرية

ترحيل إجازة رأس السنة الهجرية للخميس بمعظم شركات قطاع الأعمال

كتب عبد الحليم سالم كشفت مصادر بشركات قطاع الأعمال العام أن الشركات قررت ترحيل إجازة عيد رأس السنة الهجرية ليوم الخميس بدلا من يوم غد الأربعاء. وقالت المصادر لـ" اليوم السابع" ان أوائل الشركات التى أقرت ترحيل الأجازة شركات القابضة للتشييد والتعمير، على رأسها شركة النصر العامة للمقاولات حسن علام. كما رحلت بعض شركات الغزل والنسيج الإجازة ليوم الخميس أيضا. فيما أقرت بعض الشركات الأخرى الأجازة غدا، نظرا لارتباطها بأعمال خاصة فى القابضة المعدنية والكيماوية.

بالمريوطية فيصل شقة للبيع قريبة من طريق الدائري

شقة لقطة 150 م صافي 

3 غرف نوم + ريسبشن كبير + 2 حمام + مطبخ + بلكونة 

تشطيب سوبر لوكس ( محتاجه فقط دهانات حديثة ) 

الطابق 10 العقار 14 طابق . مصعد . مدخل رخام شيك 

غاز طبيعي . عداد كهرباء . واجهة بحري شرقي 

السعر 250 الف كاش 

للاتصال ت - 01000269856

شقة للبيع بأول فيصل سوبر لوكس على المفتاح تسليم فوري

شقة 90 م . غرفتين نوم و ريسبشن و حمام ومطبخ 

تشطيب سوبر لوكس على المفتاح برج جديد واسانسير 

ارضيات سيراميك فرز اول . و دهانات حديثة جوتن 

ادوات صحية سيراميكا الجوهرة 

السعر 230 الف كاش او بتسهيلات 

مقدم 150 الف و قسط 70 الف على سنة 

للاستعلام ت \ 01000269856 

برجاء - الوسطاء يمتنعون

شقة ايجار قانون جديد شارع الهرم الجيزة

للرقي والتميز شقة قانون جديد 170م سوبر لوكس علي الهرم الرئيسي موقع متميز جدا تصلح لجميع الاغراض 3غرف و3ريسبشن و2حمام ومطبخ السعر مميز جدااااااا المطلوب 5000ج 

للأستعلام ت/ 01000269856– 01127503399

للاطباء فقط عيادة للايجار او للبيع بأول فيصل

عيادة بأول فيصل 

115م . فيصل الرئيسي . اداري . غرفتين . ريسبشن . حمام . مطبخ 

سوبر لوكس . يافطة على فيصل . للأطباء الجادين فقط 

السعر 350 الف 

للاستعلام ت - 01000269856 

برجاء الوسطاء يمتنعون

فرصة لا تعوض شقة للبيع بفيصل

فرصة لا تعوض شقة للبيع بفيصل

امتلك شقة بشارع فيصل 

بالمنشية الطوابق ببرج 13 دور مدخل رخام و 2 اسانسير 

البرج ساكن والشقق المتبقية بالدور الرابع والتاسع والثالث عشر

بمساحة 150 متر

3 غرف 2 حمام مطبخ كبير وريسبشن 10 فى 5

مطلوب نهائى 175 الف جنيها كاش

للاستعلام الاتصال ب 01141811818

شقة 175 م (بحري) بمشروع السرايا بمدينه 6 أكتوبر – الحي السابع بجوار الحصري

شقة 175 م (بحري) بمشروع السرايا بمدينه 6 أكتوبر – الحي السابع

الوحدة رقم (503) بالدور(الخامس) بالعمارة رقم (5) نموذج (ب)

بجوار (مسجد الحصري – سوبر ماركت مترو – برج الأطباء -جامعة 6 أكتوبر– نادي 6 أكتوبر)

3 غرفة نوم (2 غرفة نوم وغرفه ماستر أرضيه باركيه-بحمام كبير خاص وبلكون خاص)

صالون 3 قطع 

عدد 3 حمام (حمام أساسي وحمام ضيوف وحمام في الغرفة الماستر)

مطبخ كبير ببلكون خاص

عدد 1 تراس كبير يطل على مسجد الحصري.

يوجد أبواب حديد علي باب الشقة وجميع البلكونات 

عدد 2 اسانسير فردي وزوجي ممتاز 

جراج كبير خاص بمجمع السرايا فقط

يوجد اتحاد ملاك في العمارة – مداخل رخام -حارس للعقار 

تشطيب سوبر لوكس: عدد كهرباء -غاز طبيعي – تليفون ارضي – سخان كهرباء كبير -انتركم

مطلوب 780,000 جنيه البيع كاش والاستلام فوري (السماسرة يمتنعون)

للجادين فقط الاتصال من 10 ص الي 6 مساءا 

موبيل: 01098779719

شقق للبيع التجمع الخامس ابو الهول 1

شقه اماميه 110م مطلوب 495000 بتسهيلات و خصم للكاش شقه110م خلفيه علي حديقه 700م مطلوب 550000 بتسهيلات و خصم للكاش 01001405550 01065444047

للبيع شقة بالقاهرة الجديدة 100م لقطة

شقة للبيع بمنطقة ابو الهول بالقاهرة الجديدة مساحة 100م 2 غرفة + صالة + حمام ومطبخ نصف تشطيب +واجهة وسلالم ومداخل تشتطيب هاى لوكس ادفع 210 الف والباقى عند الاستلام للاستعلام ت / 01204603492- 01118385258

شقة للبيع بالاسكندرية المندرة القبلية ش النبوى المهندس أبراج المعماري

شقة للبيع بالاسكندرية المندرة القبلية ش النبوى المهندس أبراج المعماري دوراولعلوي70متر2غرفةوصالة.مطبخ.حمام مبني قبل الثورة مدخل شيك تشطيبات لوكس اسانسير غاز طبيعي با العمارة عداد كهرباء ومياةخاص 

وذلك

 

للسفر ت المالك 01113935151

السعر 90000

لدواعى السفر فرصة لن تتكرر شقة ٧٥م بسيدى بشر بحرى

لدواعى السفر فرصة لن تتكرر شقة ٧٥م بسيدى بشر بحرى ٢ غ + ريسيبشن بدون تشطيب امام حى المنتزة مدخل شيك ٣ دقائق من البحر ثالث نمرة من شارع مسجد سيدى بشر مش مجروحة بها عداد الكهرباء والعمارة بها غاز ولها حصه عقاريه بالارض وبها صحة توقيع المطلوب فقط ١٢٠٠٠٠ للاتصال ٠١٢٢٥٦٧٦٢٢٥

فرصة عظيمة ---------- لدواعى السفر شقة سكنية مساحتها 135 متر مربع

فرصة عظيمة ---------- لدواعى السفر 

شقة سكنية مساحتها 135 متر مربع 

65 شارع طارق -متفرع من شارع المشير -سيدى جابر الشيخ

عبارة عن 3 غرف وريسبشن كبير 3 قطع و2 حمام ومنهم حمام ماستر خاص بغرفة النوم 

مساحة الغرف 

5*7 متر مربع 

5*4 متر مربع

5*4 متر مربع 

طرقة كبيرة مساحتها 11متر*1.5متر

رسيبشبن 3 قطع 

ارضيه الشقة سيراميك باركية فرز اول كليوباترا

الحوائط سكنتين معجون متوقفة على دهان الشارى 

الشقة فى برج سكنى وهى فى الدور الرابع 

والدور فى البرج شقة واحدة فقط 

مدخل البرج فندقى مميز 

يوجد اسانسير كبير جدا

يوجد عداد كهرباء وعداد مياة وجارى تركيب عداد الغاز

وتوجد رخصة مبانى للبرج

وعقد الشقة بيع نهائى وعليه صحة توقيع من المحكمة

المطلوب 400000 جنية وقابل للتفاوض والدفع كاش 

للجادين فقط ولا للوسطاء 

الاتصال بصاحب الشقة 

الاستاذ محمد شبانة 

01273795636

01141370133

01142769384

لاول مرة لدواعى السفر ادفع 120 واستلمها شقة 100 متر خلف مدينة فيصل على القطار تانى نمرة

لاول مرة لدواعى السفر ادفع 120 واستلمها شقة 100 متر خلف مدينة فيصل على القطار تانى نمرة

الشقة كاملة المرافق تشطيب سوبر لوكس

3غرف ريسبشن قطعتين

كاملة المرافق

2اسانسيرايطالى

للاستعلام والمعاينة 01124327411

شقه للايجار لعروسين حدائق حلوان

شقه للايجار لعروسين حدائق حلوان الدور التاسع 2غرفة 2حمام وريسبشن سلم ومدخل رخام واسانسير01000562055

الايجار 750 ج

‏لدواعى‬ السفر ***فيلا فخمه بالتجمع الخامس للبيع*** الفيلا بحريه

 ‏لدواعى‬ السفر  

***فيلا فخمه بالتجمع الخامس للبيع***

الفيلا  بحريه 

العنوان  متفرع من ش التسعين ,مقابل للمستشفى الجوى ,وقريب من الداون تاون ,وكايرو فاستيفال سيتى

مساحة الارض600م 

مبانى على300م

مكونه من بيزمنت  وكراج  وحديقه خاصه خلفيه واماميه

بها  اسانسير

الدور الارضى مع الاول دوبلكس

والدور الثانى شقه315م بمدخل منفصل

وايضا رووف على كامل المسطح بدون مناور

للاستعلام 

00201000581411

‫‏لدواعى‬ السفر شقة تشطيب سوبرسوبر لوكس

‫‏لدواعى‬ السفر شقة تشطيب سوبرسوبر لوكس المشحمة شارع سامى الكهرباءى مساحة 145متر 

دور 7فى برج حديث الانشاء 

(اسانسير*مدخل رخام*امن وحراسة)

للتواصل والاستعلام (01270131393 & 01229715866)للجادين والسعر مفاجاة 380الف جنيه وقابل للتفاوض 

شقه لقطه جدا لدواعى السفر قريبه جدا من البحر بميامي اسكندر ابراهيم خلف سنترال ميامي

شقه لقطه جدا لدواعى السفر قريبه جدا من البحر بميامي اسكندر ابراهيم خلف سنترال ميامي ومشيخه الازهر امام شركه ماى واى لمستحضرات التجميل الترا سوبر لوكس بعماره راقيه جدا العماره مكونه من 19 دور الشقة فى الدور 17 بحريه بها اوضه ترى البحر وكل اوضها ع الشارع صافيها 115 والعقد مكتوب 130 عباره عن 3 اوض كبار وصاله 9متر فى 3 والعماره كلها من الوسط الراقى مستشارين وقضاه وظباط ومهندسين بترول مدخل معمول من الطوب الحرارى و2 اسانسير شغالين وبها غاز طبيعى والعماره جميع مقياستها خالصه ومرخصه وبها اوضه خاصه كبيره جدا للبواب عباره عن اوضتين وحمام ومطبخ والشقه بها حمام كبير به بانيو كما جد بها مطبخ كبير ايضا الشقه طراوه ولا تحتاج الى تكيفات تشطيب الشقه تشطيب المالك ارضيات بورسلين وسيرميك كيلوباترا فرز اول وكهرباء كابلات سويدى بنظام بطاريه توزيع حديثه وسلك دش وتكييف فى كل اوضه وجميع النجاره 2بوصه وجميع دهانات الابواب استر زى الموبيلايا والشقه بها ايضا بلكونه كبيره كتراس مساحتها كبيره جدا والشقه تشطيب حديث واخده 3 سكاكين معجون وماده a de bond العازله للحراره والرطوبه والتراس به ابواب جرار حديثه كما يوجد بالسقف الجبس البارز الفونينا الحديث وجبس فى جميع الاوض والحمامات والعماره ايضا بها 2 خزان مياه وماتور 12 حصان وتحتها سوبر ماركت الاسراء فاتح 24 ساعه وكمان جنبها جراشات للعربيات بمنطقه هاديه جدا والذى يسكنها هو الوسط الراقى والعماره بها اتحاد ملاك عماره بناء قبل الثوره وامام العماره ايضا شركه ماى واى لمستحضرات التجميل تقع العماره فى منطقه تسمى المربع الذهبى كل هذه الاماكانيات لاتتوافر فى اى عماره فى الاسكندريه كما انها تصلح كاستثمار حيث ان العماره لاتواجر الا لعائلات وده من احد قوانين العماره ولا يوجد بها ايجارات للمصطفين والايجار بها يتراوح من 4 الى 6 الاف مفروش وفى شقق متاجره بكده لعائلات لبييه وسوريه بالعماره شقه بجد لقطه واقل من تمن المنطقه ب 100 الاف مطلوب 450 الف تليفون 01010441533 الاسم الدكتور احمد سعد

قاعة رهف لـلافراح احجزى فرحك معنا بعرض كبييييير 5000 ج بس شامل كل حاجه أيوووة معانا فرحك شأمل

قاعة رهف لـلافراح احجزى فرحك معنا بعرض كبييييير 5000 ج بس شامل كل حاجه أيوووة معانا فرحك شأمل 💏

👇

# دي جي _ كوشه مودرن _ ليزر _ دانس فلور_ تربيزات وكراسي بالكسوه _ اختيار فيونكه الكرسي علي ذوق العروسه _ تصوير فيديو _ شو شربات _ البوفيه هاي تي قطعه جاتوه وبسبوسه وكنافه وماني بتزا وكانز + مياه معدنيه 👌

غير المفاجآت تورته 3 ادوار هديه للعروسين

والعرض علي 100 فرد وأي فرد زياده 15 ج like رمز تعبيري

تخيلى دة كلو بـكام ؟ بـ 5000 ج بس 👍

خدمه متميزه واحدث التجهيزات

ومش بس كدة ! 👇

--

الحقووووووووو ووو العرض لـ الاستفسار .

👈 01154811880 & 01226291611

-

العنوان 👈 مريوطيه هرم بعد فندق كتركت

فرصة للجادين شقة للبيع ف طوسون امام المرور مباشرة

فرصة للجادين شقة للبيع ف طوسون امام المرور مباشرة الدور الرابع مباني قبل الثورة مرخصة وحصة ف الارض كاملة العدادت 80م غرفتين وريسبشن قطعتين واجهة بحرية غير مجروحة نهائي فيو رائع قريبة من كل الخدمات شارع هادئ للاستفسار ت/01110038057

اول مرة شطب شقتك كاش وتقسيط وكمان صمم مطبخك(خشب/ألومي

اول مرة شطب شقتك كاش وتقسيط وكمان صمم مطبخك(خشب/ألوميتال ) او اي ألوميتال فالشقة بأقل الاسعار كاش وتقسيط وكمان عندنا شغل 3d وباركيه و أرضيات أيبوكسية و لاند سكيب و حمامات سباحة و انشاء ملاعب رياضية ونجيل صناعي و تجهيز صالات الجيم لان شركتنا كاملة متكاملة للاستفسار م.محمد يسري 01011122423

للتمليك شقه 125م ناصية على شارع رئيسى بالسيوف هاى لوكس بارقى مكان بالسيوف الجديدة (الفلكى سابقا) على الشارع الرئيسى ش16 الملك العمومى

للتمليك شقه 125م ناصية على شارع رئيسى بالسيوف هاى لوكس

بارقى مكان بالسيوف الجديدة (الفلكى سابقا)

على الشارع الرئيسى ش16 الملك العمومى

ش حيوى وغير مجروحه /بحريه

قريبه من كارفور وفتح الله + وجميع الموصلات

10دقائق للبحر بالسياره + ربع ساعه موصلات

تصلح لعائلة كبيرة او للعروسين او مصيف او استثمار

*** مواصفات العمارة

* العماره جديده من مبانى 2010 قبل الثوره العماره 17 دور والشقه الدور 15 وليس الاخير

* العماره مبنيه على خواذيق مكن الى - تحت إشراف مهندسين متخصصين

* الدور 3 شقق

* واجهة البرج مميزة وراقية

* المدخل شيك جدا من الرخام والسلالم رخام و نجف واضائة عاليا

* باب حديد فورفاجية قوى ومزخرف للعمارة

* العماره بها حارس مقيم 24/7

* اسانسير مستورد من إيطاليا يكفى لعدد 6 أشخاص

* الأرض مسجله كعقار ويوجد به عقد نهائى والشقة لها حصة من الارض

* جميع العقود مسجلة وعقد الشقة معتمد من المحكمة بصحة توقيع رسمية

*** مواصفات الشقة

* الشقه 125 م تشطيب سوبر لوكس 3 غرف والشقه بحريه غير مجروحه

* كل غرفه بشباك بحرى مشمسه وجيدة التهويه وغير مجروحه تماما

* الشقه منوره بالكامل طوال اليوم يعنى مش محتاج أى إضاءه

* الفيو مفتوح من بلكونة الريسبشن وكمان من 3 غرف

* الريسبشن 3 قطع بها 2 بلكونه على الشارع الرئيسى مساحتها 1.20 م *2 م والخرى بغرفة النوم الرئيسية 1.20 x 4.00 م مشمسه جيدة التهويه غير مجروحه

*الكوليدور الداخلى يفصل الريسبشن عن الغرف والمطبخ و الحمام تماما

* الأرضيات من السيراميك

* النقاشه كامله فى السقف والحوائط - دهانات ضد المياه

* الحمام كامل سوبر لوكس معزول

* المطبخ كامل سيراميك و حوائط

* باب الشقة من اجود انواع الخشاب + باب حديد محمل فورفاجيه مزخرف

* شبابيك الوميتال سوكريت

* ماتور رفع مياه ايطالى 2.5 حصان + خزانات المياه

* جميع المرافق كهرباء - مياه - غاز طبيعى

* يوجد بجانب البرج جراج للسيارات

* البيع للجادين فقط لضيق وقت المالك

* للاستفسار والمعاينة برجاء على الخاص او الاتصال على 01113011630

لراغبى التميز شقة بأرقي مناطق الإسكندرية استانلي خلف لابوار خطوات من الكورنيش اول الكوبري

لراغبى التميز شقة بأرقي مناطق الإسكندرية استانلي خلف لابوار خطوات من الكورنيش اول الكوبري 

140م (2 غرف +3 ريسبشن + 2 حمام + مطبخ كبير )

تشطيب هاي لوكس ( ارضيات باركيه او بورسلين حسب رغبتك -

اطقم حمامات اديال استاندرد - سيراميك المطابخ والحمامات جوهرة او كليوباترا - نجارة 2.5 بوصة )

ارص مسجلة وترخيص بناء بأقصي ارتفاع 

4اسانسير ايطالي 

عدادات كهرباء ومياة وغاز بأسم المالك مباشرة 

مدخل شيك من الرخام الفاخر المستورد 1000 م

جراج بمسطح البرج بالكامل2400م

سعر المتر 7000ج شامل التتشطيب 

ادفع 600 الف تعاقد واستلم علي المفتاح بأعلي مواصفات تشطيب والباقي بتسهيلات علي 24 شهر 

للاستعلام والمعاينة : ا/عمار الوكيل :01000030621 - 01208000257

شقه للبيع في محرم بك شارع عباسي متفرع من زين العابدين ، مباني قبل الثوره مساحتها ١٢٠ متر

 شقه للبيع في محرم بك شارع عباسي متفرع من زين العابدين ، مباني قبل الثوره مساحتها ١٢٠ متر بالمنافع مكونه من ثلاث غرف وصاله كبيره وغرفه سفره الشقه مجهزه بالغاز الطبيعي تشطيب راقي جدا المطلوب ٤٥٠٠٠٠ 

المعاينه والاستفسار يرجي الاتصال علي رقم 

٠١٢٧٢٩٠٠٦٢٩

بيزمنت ٣٠٠م متقسم شقتين وجاردن كبيره عالشارع رئيسى بفيلا شيك

بيزمنت ٣٠٠م متقسم شقتين وجاردن كبيره عالشارع رئيسى بفيلا شيك
بالنرجس
مدخل خاص
كل شقه عباره عن غرفتين ومطبخ وحمام ورسبشن
مطلوب ٧٧٥ الف جنيه
٠١١٥٣١٣٨٢٢١

فرصة خطيرة محل 300م بطلعت حرب الرئيسى بوسط البلد

المحل بشارع طلعت حرب الرئيسى بوسط البلد بواجهة عالشارع 13 متر تقريبا ارتفاع السقف 7 متر مسجل ومرخص تجارى مطلوب ( 20 ) مليون جنية + ( مليون جنية عمولتى للاستعلام ( 01007974558 \ 01127888151 )

شقة للبيع حدائق الاهرام البوابة الاولى شقة ٢٢٠ متر

شقة للبيع حدائق الاهرام البوابة الاولى شقة ٢٢٠ متر على الوجهة تشطيب هاي سوبر لوكس موقع لا يتكرر في عداد كهرباء و غاز الدور الرابع في اسنسير المطلوب ٦٦٠ الف و رقم التيليفون 01222136911

شقة للبيع بحدائق الاهرام البوابه الاولى

 شقة للبيع بحدائق الاهرام البوابه الاولى شقة 220 متر على الوجهة موقعها مميز جدا تشطيب هاي سوبر لوكس للاستعلام يرجوا الاتصال على 01222136911

شقه مجانا

شقه مجانا

الطريقه سهله جدا 

اولا كل منا يجد بجواره ابراج تبنى يوميا 

ثانيا عموله بيع الشقه 2.5% 

ثالثا كل منا شاف الاعلان دة يبقى لازم يجيد استخدام الفيس بوك

المطلوب منك تعمل شير لاصدقائك

تتفق مع اصحاب وملاك الابراج ان تقوم بالتسويق لهم وهايرحبوا جدا 

تقوم بعمل اعلانات على الفيس وغيرة من المواقع

عندما تقوم ببيع 40 شقه اصبح معك ثمن شقه مثل التى تبيعها

لا تنسى شير لاصدقائك

شقة للبيع 100 متر ف المطرية

شقة للبيع 100 متر ف المطرية بشارع الخارجه امام بوابه المترو. الدور الرابع تشطيب سوبر لوكس. غرفتين وريسيبشن قطعتين ومطبخ و حمام وصاله استقبال بها عداد كهربا. غاز طبيعي. عداد و ماتور مياه خاص بها ارضيات سيراميك. بها ثﻻث بلكونات ع الشارع سعرها 240 الف قابل للتفاوض البسيط ف حالة الجديه لﻻستفسار والمعاينه مجانا 01272246559

شقه قانون جديد في عزبه النخل

شقه قانون جديد في عزبه النخل شارع ابىاهيم بخيت الدور السادس وليس الاخير بدون اسانسير تشطيب لوكس غرفتين وصاله البيت كله عائلات والشقه قريبه من المترو تأمين الف 0نيه في السنه وايجار 350 جنيه شهري واي استفسار 01125774492

شقه 110متر قانون جديد امام عمر افندي الحلميه

شقه 110متر قانون جديد 2 غرفه ورسيبشن الدور التالت + اسانسير علي شارع سليم الرئيسي امام عمر افندي الحلميه تشطيب لوكس تصلح سكن او اداري 1600ج للاستفسار 01025680191/01126355103

شقة للبيع 200 متر عمارات العبور عمارة فتح الله كوبري الفنجري صلاح سالم

شقة للبيع 200 متر عمارات العبور عمارة فتح الله كوبري الفنجري صلاح سالم
شقة 3 غرف نوم مطلوب 850
ريسبشن 4 قطع 
2 حمام
مطبخ كبير 
الفيو بانورما يكشف القاهرة بالكامل
غير مجروحة
3 وجهات 3 نواصي ناصية صلاح سالم وناصية دار المدرعات وناصية نادي الحرس الجمهوري
فى مكان حيوى جدا أمام مترو الانفاق الجديد "أرض المعارض"
على بعد دقائق من مصر الجديدة و مدينة نصر و الحدائق و العباسية
تشطيب سوبر لوكس
مطلوب 850 ألف
01226986472
01288005961
01221771840

للبيع شقة تميلك بمدينة الرحاب

للبيع شقة تميلك بمدينة الرحاب شقة تشطيب الشركة سوبر 123م صافي ( 3 غرف و 2 حمام و مطبخ وريسبشن قطعتين وبلكونه بحري وغاز طبيعي ) ( موقع الشقة الدور الثاني قريب من بوابه رقم 6 بجوار منطقة المطاعم وايضا بجوار مركز طبي وامام الجهاز الاداري للمدينة وقريب من النادي والمول التجاري بخلاف البنوك والمدارس الدولية ) ( منظر البلكونه والمشهد يطل على فيو ومسطحات حضراء ونافورات مياه الخاصه بالجهاز الاداري للمدينة وعلى شارع رئيسي هادئ وجميل ومنطقة حيوية ) ( مدفوعة مصاريف الخدمات شامله الامن والحراسة والنظافه والصيانه ) ( موقع مدينة الرحاب طريقالقاهرة السويس الصحراوي وبجانب المدينة الملاصقة لها حديقة الاسرة اكبر حديقة بمصر وبالشرق الاوسط و قريبه من مدينة نصر والقاهرة الجديدة وعشر دقائق من مطار القاهرة الدولي ) للمتابعة على الخاص او للاتصال والاستفسار 01026565215

تعلن الحرية للاستثمار العقارى عن أحدث مشروعاتها بحى الأندلس بمدينةالقاهرة الجديدة

تعلن الحرية للاستثمار العقارى عن أحدث مشروعاتها بحى الأندلس بمدينةالقاهرة الجديدة

على بعد خطوات من شارع التسعين الرئيسى ، وبالقرب من أرقى الكمباوندات ، وأفضل النوادى

واجهة بحرية بمساحات متميزة 196م ، 

اختر نظام السداد اللى يناسبك على 5 سنوات بدون أى فوائد تقسيط

اتصل بنا الآن وبادر بالحجز ، يسعدنا تلقى مكالماتكم واستفساراتكم ، على مدار الساعة

موبايل: 01220690159/01000146961

WhatsApp : +201220690159

Viber : +201220690159

LINE : +201220690159

او عبر البريد الالكترونى :mahmoud.hanafy12@yahoo.com

شقه سوبر لوكس بالنرجس

شقه 140م بالنرجس عمارات تشطيب سوبر لوكس دور ارضي علي حديقه مدخل خاص علي الحديقه 2نوم ريسبشن 2 قطعه حمام متكلف 40 الف

01066688002

اخر شقتين في عمارات البنفسج بالتجمع الخامس

احجز الان في اخر شقتين مساحات مختلفه 
170م و210م بمقدم 50% والباقي علي 3 سنوات 
عماره البنفسج في اول طريق الرحاب بجانب نادي الرحاب 
استلام العمارة في 12/2015

01000323980

‫ ‏احجز‬ ‫ ‏فرصتك_الان‬ ‫ ‏فالتجمع‬ ‫ ‏الخامس‬ في ‫ ‏اللوتس الجنوبي ‬‬‬‬‬

اللوتس‬ الجنوبي‬
‫ ‏بجانب‬ ‫ ‏نادي‬ ‫ ‏القاهرة‬ ‫ ‏الجديدة ومكتب النائب العام الجديد‬‬‬‬‬
امتلك شقتك بسعر متر يبدأ ‫ ‏ب5350ج‬ .. في ‪ ‎SQUARE‬ مساحات تبدأ من 115م وحتى 180م ‬‬
ادفع مقدم30% والباقي تسهيلات حتى 48 شهر ‫ ‏بدون‬ فوائد‬ والاستلام‫ ‏نص‬ ‫‏تشطيب‬ ‬‬‬
للآستعلام اتصل علي : 01000323980

للبيع ارض مساحتها قيراط ( 176 متر ) بالخطاطبه

للبيع ارض مساحتها قيراط ( 176 متر ) بالخطاطبه من طريق مصر اسكنريه الصحراوى بعد مزارع دينا يمين قريبه من دير مارجرجس للرهبان بالخطاطبه ’’ لها حكم صحة توقيع , ومبنى عليها سور وحجرة وبداخلها عداد مياه ويمكن توصيل الكهرباء فور التقديم , ت : 01009777445 مطلوب 110 الف تتبع محافظة المنوفيه

( للبيع او البدل ) منزل بشارع الصناديلي بالجيزه الرئيسي

( للبيع او البدل ) منزل بشارع الصناديلي بالجيزه الرئيسي منزل قائم للبيع ثلاثة ادوار بالارضي على مساحة 95 متر...وبالارضي محلان تجاريان بمساحات مختلفة...الموقع متميز جداً وحيوي بالقرب من ميدان الجيزة على شارع الصنادياي الرئيسى. يمكن بناء دورين او 3 ادوار لبيعهم او للاستفاده الشخصيه منهم ت /01280132101 السعر : 500000 قابل للتفاوض

يوجد شقق 3 نماذج 90م 100م 110م

يوجد شقق 3 نماذج 90م 100م 110م 3 غرف و ريسبشن و حمام و مطبخ العنوان الشارع اللى أما محمصه مطروح بجوار مستشفى جيهان متفرع من جمال عبد الناصر 90م 150الف على الطوب متشطبه 200 الف /100م 200 الف على الطوب متشطبه 250الف /110م 250الف طوب متشطبه 300الف للاستفسار م.محمد يسري 01011122423

البيع لظروف السفر دوبلكس علوي بالحي الثانى

للبيع فورا من المالك لظروف السفر دوبلكس علوي بارقي حي بالتجمع الخامس بالحي الثانى دور تانى ورووف 300 م 

تشطيب سوبر لوكس قريب جدا من التسعين 

موقع ممتاز وسعر مناسب جدااا

للاستعلام 01275886470

التجمع,الخامس

التجمع,الخامس,أحد,تجمعات,مدينة,القاهرة,الجديدة,ويتكون,من,عدة,أحياء,منها,الحي,الأول,والثاني,والثالث,والرابع,والخامس,بالإضافة,إلى,غرب,الجولف,والشويفات,والديبلوماسيين,وحى,النرجس,وحى,الياسمين,وحى,البنفسج,وحى,جنوب,الأكاديمية.
من,أكبر,شوارعه,شارع,التسعين,الذي,يقع,بطوله,المحور,المركزي,لمدينة,القاهرة,الجديدة,والذي,يحوي,مراكز,مالية,وإدارية,وأنشطة,تجارية,تخدم,المدينة.,يعد,التجمع,الخامس,من,أسرع,المناطق,من,حيث,معدل,البناء,في,مصر،,ويتميز,بفيلاته,وقصوره,وتنوعه,العمراني,من,الروماني,والإسلامي,والفرعوني,والحديث.
جامعات,بالتجمع,الخامس
الجامعة,الألمانية,بالقاهرة
الجامعة,الأمريكية,بالقاهرة
الجامعة,الكندية,بالقاهرة
جامعة,المستقبل,بمصر
أكاديمية,القاهرة,الجديدة
أكاديمية,الشرطة
مدارس,التجمع,الخامس
تقصده,العديد,من,المدارس,المتميزة,والدولية,،,ومنها,:
مدرسة,القاهرة,التجريبية,للغات
مدرسة,ليسيه,بالزاك,الدولية,الفرنسية
مدرسة,مصر,الدولية
المدرسة,الإنجليزية,الحديثة
مدارس,مصر,2000,الحديثة
مدرسة,كونكورديا,الفرنسية,الدولية
مدرسة,مصر,البريطانية,الدولية
مدرسة,الآفاق,الدولية,الجديدة
المدرسة,الألمانية,الخاصة,بالقاهرة
المدرسة,الأمريكية,الدولية
المدرسة,الأوروبية,بالقاهرة
المدرسة,المصرية,للغات
المدرسة,الفرنسية,الدولية
المدرسة,الكندية,الدولية
مدارس,أجيال,المتكاملة,للغات
مدرسة,اخناتون,للغات
مدرسة,الحرمين,الخاصة,للغات-عربى
مدرسة,الشويفات,الدولية
مدارس,مانور,هاوس,الدولية
مدرسة,بداية,الدولية
معهد,الغد,المشرق,الأزهري,للغات
معاهد,الكمال,الأزهرية,للغات
مدرسة,منار,الفاروق,الإسلامية,للغات
مدرسة,صلاح,الدين,الدولية,التركية
نوادي,بالتجمع,الخامس
نادي,وادي,دجلة
نادي,بتروسبورت
نادي,الشباب,الرياضي
نادي,بلاتينيوم,كلوب
نادي,الزهور,الرياضي
نادي,الجزيرة
نادي,الطيران
نادي,البنك,المركزي
نادى,القاهرة,الجديدة
نادى,سكاى
من,أشهر,مساجد,التجمع,الخامس
مسجد,حسن,الشربتلي
مسجد,الحمد
مسجد,فاطمة,الشربتلي
مسجد,الفاروق
مسجد,تقوي,القلوب
مسجد,الاحسان
مسجد,عباد,الرحمن
مسجد,الرضوان
مسجد,التقوي
مسجد,الرضا
مسجد,قباء
مسجد,خاتم,المرسلين
مسجد,الاعتصام,بالرحمن
تجمعات,سكنية,بالتجمع,الخامس
كما,يوجد,بالتجمع,الخامس,العديد,من,المنتجعات,والقري,السياحية,والتجمعات,السكنية,ومنها:
القطامية,هايتس
ليك,فيو
أرابيلا
قطامية,ديونز
لاند,مارك
لاجو,فيستا
إعمار,ميفيديا
صوان,ليك
ميراج,سيتي
كايرو,فيستفال,سيتي
قطامية,داون,تاون
مشاهير,يسكنون,بالتجمع,الخامس
يسميه,البعض,بحي,الرؤساء,حيث,يقطن,به,معظم,المرشحين,لرئاسة,الجمهورية,2012,كما,يسكن,به,العديد,من,الوزراء,والأثرياء
الرئيس,السابق,محمد,مرسي
الدكتور,عبدالمنعم,أبو,الفتوح
السيد,عمرو,موسى
الفريق,أحمد,شفيق
الدكتور,محمد,سليم,العوا
الإعلامي,أحمد,منصور
الممثل,هاني,رمزي
السيد,صفوت,الشريف
الدكتور,مفيد,شهاب
اللواء,عمر,سليمان
المشير,محمد,حسين,طنطاوي
الفريق,سامي,عنان
الدكتور,محمود,أبو,العيون
الفنانة,فاتن,حمامه
الفنانة,سميرة,سعيد

للبيع,بفيلات,التجمع,الخامس,شقة,150,م,الترا,سوبر,لوكس,سعر,خاص

مواصفات,الإعلان,بالفيلات,وقرب,الخدمات,..,فيلا,ساكنة,بالكاملشقة,150,م3,غرف,كبارريسبشن,3,قطع2,حمامبلكونةتشطيب,خاص,جدآفقط,4600,للمتر
رقم,التليفون,:,01003003369,,01115005999

بارقي,كمبوند,بالتجمع,الخامس,شقة,150,م,استلام,وتسهيلات,5,سنوات

شقة,150,م2,(,3,نوم,كبير,–,2,حمام,–,ريسبشن,كبير,–,مطبخ,كبير,جدا,),في,ارقي,كمبوند,بالتجمع,الخامس,مساحات,خضرا,ء,كبيرة,جدا,وبحيرات,صناعية,.,مول,تجاري,ونادي,صحي,.,منطقة,ادارية,.,استلام,خلال,6,شهور,وتسهيلات,5,سنوات,بدون,فوائد,–,فقط,مقدم,35,%,.,سعر,المتر,6500-,وتمتلك,الوحدة,لتبدا,بالتشطيب,.وتسكن,خلال,شهور,.,موقع,المشروع,قبل,الجامعة,الامريكية,وقريب,جدا,من,نادي,الزهور,.01100302068

شقة,141,م,بافضل,موقع,باللوتس,سعر,المتر,4300,علي,الواجهة,بتسهيلات

شقة,141,م,(3,نوم,-,ريسبشن,كبير,–2حمام,–,مطبخ,كبير,),بافضل,موقع,باللوتس,.,مقدم,20,%,وتسهيلات,48,شهر,بدون,فوائد,مدخل,رخام,بالكامل,-,مدخل,خاص,بحديقة,امامية,50,م,علي,الواجهة,.
سعر,المتر,4300-.,تصميم,رائع,مع,واجهة,راقي,جدا,.,01100302068

شقة,157م,بافضل,موقع,باللوتس,سعر,المتر,4900,علي,الواجهة,بتسهيلات

شقة,157,م,(3,نوم,-,ريسبشن,كبير,–2,حمام,–,مطبخ,كبير,),بافضل,موقع,باللوتس,.,مقدم,20,%,وتسهيلات,48,شهر,بدون,فوائد,مدخل,رخام,بالكامل,–,سعر,المتر,4900-.,تصميم,رائع,مع,واجهة,راقي,جدا,.01100302068

للبيع,لهواة,التميز,شقة,200,م,بالشويفات,بالتجمع,الخامس

للبيع,لهواة,التميز,شقة,200,م,بالشويفات,بالتجمع,الخامس,
3نوم،,3ريسبشن،,3حمام,و,مطبخ,مجهز
تشطيب,سوبر,لوكس,–,طابق,أول,–,اسانسير,
غير,مجروحة,-,امن,–,باركينج,،,الحي,الخامس,أمام,مدرسة,اخناتون
السعر,المطلوب,1700000,جنيه
للاستعلام,:,شادي
01096000060

وحدات,170م,استلام,فوري,بمقدم,160.000,جنيه,فقط,بمدينة,الشروق.

وحدات,170,م,بالقرب,من,نادي,جرين,هيلز,(تسليم,فوري),بمدينة,الشروق,–,تطل,علي,ميدان,بحري,شرقي,(ناصية),–,بمقدم,تعاقد,160.000,جنيه,فقط,-------------------,نصف,تشطيب,(محارة,وكهرباء,وحلوق),والواجهات,من,مادة,سافيتو,العازله,للحرارة,والمدخل,والسلالم,من,الرخام,الفاخر,والاسانسير,----------------عـــــــمـــــــــار,للمقاولات,والاستثمار,العقاري,-----------------------------,01126669462

شقه,للبيع,بمدينة,6,اكتوبر,بمدينة,الفردوس,عمارات,الضباط,هاى,سوبرلوكس

شقه,للبيع,بمدينة,6,اكتوبر,بعمارات,الضباط,بالفردوس,امام,دريم,لاند,مساحتها,145,متر,عباره,عن,3,غرف,ورسيبشن,و2,حمام,دور,2,بعماره,بها,2,اسانسير,للاستعلام,ت,01016972338,_,01125527771,_,38955327

التسويـق المصرفي- مفهوم، بيئة وخصائص-

الفصـل,الأول:
التسويـق,المصرفي-,مفهوم،,بيئة,وخصائص-

,,,,,,,تعتبر,وظيفة,التسويق,من,أهم,الوظائف,الإدارية,لأي,مؤسسة,ومحددة,لنجاحها,فقدرة,أي,مؤسسة,على,إنتاج,السلع,وتقديم,الخدمات,تكون,محدودة,مالم,يصاحبها,جهدا,تسويقيا,فعالا,يساعد,على,تحديد,إحتياجات,المستهلك,وزيادة,المبيعات,والربحية,التي,تسعى,الؤسسة,لتحقيقها.
,,,,,,,ويمثل,التسويق,المصرفي,أحد,ركائز,الفلسفة,المصرفية,في,العصر,الحديث،,فهو,الذي,أكسب,المصارف,في,البلدان,المتقدمة,نجاحا,هاما,وأعطاها,وضعية,تنافسية,رائدة,وثقة,وولاء,المستثمرين,والأفراد.
,,,,,,,كما,يمكن,إعتبار,الدور,المزدوج,الذي,تقوم,به,المصارف,من,بين,العوامل,التي,ساهمت,في,زيادة,الإهتمام,بالتسويق,المصرفي,من,خلال,الحصول,على,المواد,الأولية,في,صورة,ودائع,ومدخرات,من,,,,,,,,,جانب،,وتسويق,الخدمات,المصرفية,للعملاء,في,شكل,قروض,وخدمات,أخرى,متنوعة,من,جانب,آخر.
ولقد,تطور,النشاط,التسويقي,في,البنوك,بمرور,الوقت,مما,أدى,إلى,تغير,فلسفة,ونظرة,إدارة,السوق,حيث,مر,هذا,التطور,بمراحل,عديدة,وأصبح,التسويق,المصرفي,يحتل,مكانة,مهمة,في,التشكيل,الإداري,للمؤسسة,المصرفية,.
,,,,,,,وبناءا,على,ما,سبق,يستوجب,على,البنوك,أن,تقتنع,بأهمية,العملاء,ودرجة,الرضا,المطلوبة,من,طرفهم,والمحافظة,عليهم,وإنتاج,ما,يمكن,بيعه,حسب,حاجاتهم,ورغباتهم،,وقد,بدأ,الإهتمام,بتسويق,,الخدمات,بصفة,عامة,والخدمات,المصرفية,بصفة,خاصة,يزداد,في,الوقت,الراهن،,حيث,يعتبر,العنصر,البشري,أهم,عناصر,تصميم,وأداء,هذه,الخدمات.
,,,,,,,يهدف,هذا,الفصل,إلى,توضيح,مفهوم,التسويق,المصرفي,،,ونشأته,ومراحل,تطوره.,إلى,جانب,التعرض,لمفهوم,الخدمات,بصفة,عامة,والخدمات,المصرفية,بصفة,خاصة,والتعرف,على,الميزات,التي,تنفرد,بها,من,خلال,المباحث,التالية:
المبحث,الأول:,التسويق,والبنوك,–,مفاهيم,عامة,–
المبحث,الثاني:,التسويق,المصرفي,–,مفهومه،,أهدافه,ونشأته-
المبحث,الثالث:,البيئة,التسويقية,للبنوك.
المبحث,الرابع:,الخدمات,المصرفية.
المبحث,الأول:,,التسويق,والبنوك,–,مفاهيم,عامة–
,,,,,,,يلعب,التسويق,دورا,أساسيا,في,أنشطة,كافة,المؤسسات,سواءا,التجارية,أو,الخدمية,كالبنوك,,كما,أنه,يعتبر,من,أهم,الوظائف,الإدارية,لأي,مؤسسة,والمحددة,لنجاحها,,,فوجود,إدارة,كفؤة,للتسويق,يساعد,المؤسسة,على,تحديد,إحتياجات,العميل,حيث,تقدم,منتجاتها,أو,خدماتها,التي,تشبع,رغباته,وتحقق,طموحاته,,الأمر,الذي,يعتبر,من,أهم,أسباب,نجاح,المؤسسة.
,,,,,,,ومع,التغيرات,والتطورات,الإقتصادية,التي,أصبح,يشهدها,العالم,والتي,مست,كثيرا,الجانب,,,,,,المالي,,أصبح,لتنظيم,عمل,البنوك,أهمية,بالغة,ودور,فعال,في,تنشيط,شتى,التعاملات,الإقتصادية,والتي,تتطلب,توفرا,مستمرا,لرؤوس,الأموال,.
المطلب,الأول:,,,مفهوم,التسويق,وتطوره,تاريخيا
أولا:,مفهوم,التسويق
,,,,,,,لقد,تعددت,تعاريف,الكتاب,والمفكرين,للتسويق,,وهذا,راجع,إلى,إختلاف,الزوايا,التي,ينظرون,من,خلالها,إلى,عملية,التسويق.
فقد,عرفه,p.Kotler,,,الذي,يعتبر,الأب,الروحي,للتسويق,على,أنه,نشاط,إنساني,يهدف,إلى,إشباع,الحاجات,والرغبات,من,خلال,عمليات,التبادل1,.
كما,عرفه,stantion,على,أنه,نظام,كلي,متكامل,لأنشطة,منظمة,الأعمال,بغرض,تخطيط,وتسعير,وترويج,السلع,والخدمات,التي,تشبع,حاجات,ورغبات,المستهلكين2,.
,,,,,,,يمكن,تعريف,التسويق,بأنه,مجموعة,من,المجهودات,المتداخلة,والمتكاملة,التي,تعمل,على,تحقيق,مبادلات,مرغوب,فيها,مع,السوق.
ثانيا:,التطور,التاريخي,للتسويق,
,,,,,,,تطورت,النظرة,والإهتمام,بالتسويق,تاريخيا,حسب,الظروف,السائدة,في,كل,فترة,,,ويمكن,التمييز,
بين,خمسة,مفاهيم,تحكم,تفكير,الإدارة,في,نظرتها,للسوق,وبالتالي,تؤثر,على,أدائها,التسويقي,وهي3:,
1,-,المفهوم,الإنتاجي:
,,,,,,,وهو,أقدم,مفهوم,تم,إستخدامه,من,قبل,المسوقين,,وينص,هذا,المفهوم,على,أن,المستهلكين,سيفضلون,المنتجات,التي,تكون,متاحة,في,السوق,على,نطاق,واسع,وبتكلفة,منخفضة,,ويركز,المدراء,في,المؤسسات,ذات,التوجيه,الإنتاجي,على,تحقيق,كفاءة,إنتاجية,عالية,وتغطية,توزيعية,واسعة,,ويكون,هذا,المفهوم,مفيد,في,حالتين,هما,:,
 عندما,يكون,الطلب,على,المنتج,أكبر,من,العرض.
 عندما,تكون,تكلفة,الإنتاج,عالية,والتي,يمكن,تخفيضها,من,خلال,زيادة,الكفاءة,الإنتاجية,لتوسيع,حجم,السوق,والاستفادة,من,وفرات,الحجم,الإقتصادي,.
2-,المفهوم,السلعي:
,,,,,,,زادت,حدة,المنافسة,وتحرك,المنافسين,من,المفهوم,الإنتاجي,إلى,مفهوم,آخر,وهو,التوجه,نحو,المنتج,وطبقا,لهذا,المفهوم,فإن,المستهلكين,سيفضلون,المنتج,الذي,يوفر,لهم,الجودة,العالية,والأداء,,,,,,,,الأفضل,,هذا,التوجه,يقوم,على,أساس,التركيز,على,المنتج,أكثر,من,التركيز,على,حاجات,المستهلكين,ومحاولة,إشباعها,,فهو,يقود,المؤسسة,إلى,تصنيع,السلع,والمنتجات,ذات,الجودة,العالية,وتحسين,هذه,الجودة,باستمرار,,ويكون,ذلك,من,خلال,التركيز,على,التصميم,,,الغلاف,,السعر,الجذاب,والعرض,من,خلال,قنوات,توزيع,مناسبة,وذلك,لجذب,إنتباه,المستهلكين,وإظهار,المنتج,على,أنه,الأفضل.
,3-,المفهوم,البيعي:
,,,,,,,,في,عام,1930,ونتيجة,للأزمة,الإقتصادية,التي,عرفها,الاقتصاد,الأمريكي,والمتمثلة,في,تكديس,السلع,,تحولت,إدارة,المؤسسات,إلى,التوجه,البيعي,,حيث,قامت,بتغيير,تركيزها,من,تحسين,المنتج,إلى,بيع,هذا,المنتج,,والافتراض,الضمني,لهذا,التوجه,هو,أن,المستهلكين,لن,يقوموا,بشراء,المنتج,إلا,إذا,قامت,,,,المؤسسة,بجهود,بيعية,وترويجية,كبيرة,من,أجل,إقناع,المستهلكين,بشكل,فعال,لشراء,المنتج,ويستخدم,هذا,المفهوم,عادة,في,حالة,المنتجات,التي,ليس,عليها,طلب,,,وكذلك,في,المؤسسات,غير,الهادفة,للربح.
,4,-المفهوم,التسويقي:
,,,,,,,يشير,هذا,التوجه,إلى,أن,مفتاح,نجاح,المؤسسة,في,تحقيق,أهدافها,يكمن,في,تحديد,حاجات,,,,,,,,,ورغبات,المستهلكين,في,الأسواق,المستهدفة,والعمل,على,إشباعها,بطريقة,أكثر,فعالية,وكفاءة,من,المنافسين,,ويعني,هذا,المفهوم:

 تحديد,حاجات,و,رغبات,المستهلكين,من,أجل,إشباعها.
 إنتاج,ما,يمكن,تسويقه,بدلا,من,تسويق,ما,يمكن,إنتاجه.
 الاهتمام,بالمستهلك,بدلا,من,الإهتمام,بالمنتج.
5,-,المفهوم,الاجتماعي,للتسويق:
,,,,,,,يهدف,المفهوم,الإجتماعي,للتسويق,إلى,العمل,على,رفع,مستويات,المعيشة,وإلى,تحقيق,رفاهية,المستهلكين,,,بمعنى,إشباع,الحاجات,الشخصية,للمستهلكين,وفي,نفس,الوقت,الإهتمام,بمصلحة,,,,,,,,,,المجتمع,,وبناءا,على,ذلك,فإن,بقاء,المؤسسة,واستمرارها,يتوقف,على,:
 تقديم,السلع,والخدمات,التي,تلبي,الحاجات,والرغبات,للزبون.
 تقليل,الآثار,السلبية,الناتجة,عن,ممارسة,الأنشطة,الإنتاجية,(المسؤولية,الاجتماعية).
المطلب,الثـاني:,,,مفهوم,البنوك,وتطورها,تاريخيا,وأنواعها
أولا:,مفهوم,البنوك
,,,,,,,يمكن,تعريف,البنوك,على,أنها,مؤسسات,مالية,تلعب,دور,الوسيط,بين,المدخرين,والمستثمرين,مقابل,فوائد,ونظرا,لتطور,وظائف,وأنشطة,البنوك,،,فإن,هناك,تعاريف,مختلفة,تتوقف,على,طبيعة,نشاط,البنك,الذي,يراد,تعريفه,ولذا,نذكر,بعض,التعاريف1,:,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,
1-,يمكن,تعريف,البنوك,على,أساس,أنها,وحدات,مصرفية,مالية,تقوم,بتجميع,الموارد,الإدخارية,من,الوحدات,الإقتصادية,غير,المالية,وتضعها,تحت,تصرف,نفس,الوحدات,إذا,إحتاجت,إليها,لتوظيفها,في,إنشاء,المشاريع.
2-,يمكن,تعريف,البنوك,على,أساس,أنها,وحدات,مصرفية,تقوم,بتجميع,النقود,الفائضة,على,حاجات,الأفراد,والمنشآت,أو,الدولة,بغرض,إقراضها,للآخرين,وفق,أسس,معينة,واستثمارها,في,أوراق,مالية,محدودة.
3-,البنك,مؤسسة,ككل,المؤسسات,التي,تبحث,عن,الربح,وتشارك,في,الأعمال,,,من,خصائصها,المتاجرة,في,أموال,الناس,أي,تبحث,عن,الودائع,وتوزيع,القروض,وهي,عملية,أساسية,,ومن,هنا,يمكننا,استخلاص,مفهوم,البنك,على,أنه,يستلم,الأموال,ويستفيد,من,فائدة,وهو,يقبل,الأموال,من,الذين,لهم,فائض,عن,حاجاتهم,ويقوم,بتقديمها,للآخرين,الذين,يحتاجونها,للاستفادة,منها.

ثانيا:,نشأة,و,تطور,البنوك
 ما,معنى,كلمة,بنـك,؟
,,,,,,,كلمة,بنك,أصلها,إيطالي,(banco),وتعني,المصطبة,التي,كان,يجلس,عليها,الصرافون,لتحويل,العملة,,ثم,تطورت,فيما,بعد,لتقصد,بالكلمة,المنضدة,التي,يتم,فوقها,عد,وتبادل,العملات,(contoir),ثم,أصبحت,في,النهاية,تعني,المكان,الذي,توجد,فيه,تلك,المنضدة,وتتم,فيه,المتاجرة,بالنقود.
 كيف,تطورت,عبر,التاريخ,؟
,,,,,,,ترجع,الأشكال,الأولى,للعمليات,المصرفية,إلى,العهد,البابلي,في,القرن,الرابع,قبل,الميلاد,,كما,أن,الإغريق,قد,عرفوا,في,نفس,القرن,بداية,العمليات,التي,تمارسها,البنوك,المعاصرة,كحفظ,الودائع,وتبادل,العملات,ومنح,القروض,,,أما,أسلوب,البنوك,بشكلها,الحالي,فيعود,ظهوره,إلى,القرن,الثالث,عشر,,حيث,كانت,الحملات,الصليبية,تتطلب,نفقات,طائلة,لغرض,تجهيز,الجيوش,,,وجلب,العائدون,منها,معهم,ثروات,طائلة,,,مما,نجم,عنه,نمو,متزايد,في,العمليات,التجارية,والمصرفية,وشيوع,قبول,الودائع,وشهادات,الودائع,والصكوك,والأوراق,النقدية,,وتوسع,نشاط,المصرفيين,ليشمل,أيضا,إستثمار,الودائع,كما,سمحوا,لعملائهم,بسحب,مبالغ,تتجاوز,أرصدة,ودائعهم,(السحب,على,المكشوف),وقد,إنجر,على,ذلك,إفلاس,العديد,من,المصارف,بسبب,تعذر,الوفاء,بالديون,,وهذا,ما,دفع,إلى,فكرة,إنشاء,المصارف,الحكومية,,حيث,تم,إنشاء,أول,بنك,حكومي,في,برشلونة,سنة1401,وكان,يقبل,الودائع,ويخصم,السفتجات,,,أما,أقدم,بنك,حكومي,تم,تأسيسه,في,البندقية,سنة,1587.
,,,,,,,وبمجيء,الثورة,الصناعية,والدخول,في,عصر,الإنتاج,الكبير,القائم,على,تقسيم,العمل,الذي,يحتاج,تسييره,لأموال,كبيرة,أخذت,البنوك,تتوسع,هي,الأخرى,في,القرن,19,وتأخذ,شكل,شركات,مساهمة,وإبتداءا,من,نصف,هذا,القرن,إزداد,عدد,البنوك,المختصة,في,القروض,المتوسطة,والطويلة,الأجل.
,,,,,,,ومع,بلوغ,الرأسمالية,مرحلتها,الاحتكارية,في,أواخر,القرن,التاسع,عشر,,بدأت,حركة,تركيز,البنوك,سواءا,عن,طريق,الدمج,أو,عن,طريق,الشركة,القابضة,,وبعد,الأزمة,العالمية,لسنة1929,إزداد,تدخل,الدولة,في,تنظيم,أعمال,البنوك,,,فحصرت,وظيفة,إصدار,الأوراق,النقدية,على,بنوك,معينة,تعرف,بالبنوك,المركزية,,,أما,البنوك,التجارية,فظلت,مختصة,في,تمويل,العمليات,التجارية,وخاصة,إستقبال,الودائع.
وفي,الأخير,يمكن,القول,أن,البنوك,نشأت,وتطورت,بفعل,الحاجة,لتسهيل,المعاملات,على,أساس,الأجل,,والثقة.

ثالثا:,أنواع,البنوك
,,,,,,,تختلف,البنوك,فيما,بينها,تبعا,لطبيعة,وظائفها,وتخصص,نشاطها,ويمكن,تقسيمها,إلى,أربعة,أقسام,رئيسية1،وهي:
1,-,البنوك,التجارية,(بنوك,الائتمان,والودائع):
,,,,,,,تقوم,بمنح,قروض,قصيرة,الأجل,خاصة,للقطاع,التجاري,معتمدة,أساسا,على,ودائع,,,,,,,,,,,,,,المودعين,,,ومع,تطور,النشاطات,المصرفية,أصبحت,البنوك,التجارية,تقوم,بالكثير,من,النشاطات,التي,تتوفر,عليها,بنوك,الأعمال,كتزويد,الباعة,والهيئات,العامة,بالإئتمان,طويل,الأجل,لتمويل,رؤوس,الأموال,الثابتة,أو,توسيعها,وشراء,السندات,الحكومية,وغير,الحكومية.
وبصفة,عامة,يتضح,أن,دور,البنوك,التجارية,يتمثل,في,قبول,الودائع,(تحت,الطلب,,,لأجل,التوفير...الخ),ثم,توظيفها,في,عمليات,الإقتراض,والاستثمار.
2,-,بنوك,الإستثمار,(,بنوك,الإئتمان,متوسطة,وطويلة,الأجل,):
,,,,,,,عملياتها,موجهة,لمن,يسعى,لتكوين,أو,تجديد,رأس,المال,الثابت,(,في,الصناعة,والزراعة,,عقار...الخ),لذا,فهي,تحتاج,لأموال,غير,قابلة,للطلب,متى,شاء,المودع,,,أي,أنها,تعتمد,في,إقتراضها,للغير,على,رأسمالها,بالدرجة,الأولى,وعلى,الودائع,لأجل,وعلى,الإقراض,من,الغير,لفترة,محددة,بتاريخ,وأيضا,على,المنح,الحكومية,,أي,أنها,تعتمد,على,الموارد,غير,المستحقة,الطلب,إلا,بعد,تواريخ,معروفة,مسبقا.
3,-,منشآت,التوفير,والادخار:
,,,,,,,تختص,في,تجميع,مدخرات,الأفراد,والتي,تكون,في,الغالب,مستحقة,عند,الطلب,وتأخذ,شكل,دفتر,التوفير,وقد,تكون,المدخرات,مرتبطة,بأجل,حيث,تأخذ,شكل,أذونات,أوسندات,وتقوم,هذه,المنشآت,بتشغيلها,بالإقتراض,لأجل,مختلفة.
4,-,بنوك,الأعمال:
,,,,,,,هي,بنوك,ذات,طبيعة,خاصة,تقتصر,عملياتها,على,المساهمة,في,التمويل,وإدارة,المنشآت,الأخرى,عن,طريق,إقراضها,أو,الإشتراك,برأسمالها,أو,الإستحواذ,عليها,,إنها,تعمل,في,سوق,رأس,المال,في,حين,تعمل,البنوك,الأخرى,في,سوق,النقد.

المطلب,الثالث:,,مهام,المؤسسات,المصرفية,الجزائرية
أولا:,البنك,المركزي,الجزائري,(BCA),
,,,,,,,,أنشئ,بمقتضى,قانون,رقم,,144-,62المؤرخ,في,13ديسمبر,1962,ليحل,محل,بنك,الجزائر,رأسماله,,40,مليون,فرنك,جديد,مملوكة,بالكامل,للدولة,ومقره,الجزائر,العاصمة1،,وأنشئ,على,شكل,مؤسسة,عمومية,وطنية,تتمتع,بالشخصية,المعنوية,والاستقلال,المالي،,كلف,بمهمة,البنك,المركزي,بصفته,بنكا,للإصدار,النقدي,فهو,المشرف,على,البنوك,الثانوية،وبنكا,للبنوك,وتنظيم,النقد,وتوزيع,الائتمان,,وهو,المسير,والممول,للشؤون,النقدية,للدولة،وقد,خول,له,القانون,حق,فتح,فروع,في,كل,أرجاء,البلاد.
ثانيا:,البنك,الجزائري,للتنميـة,(BAD),,,
,,,,,,,,تم,إنشاؤه,بتاريخ,07,ماي,1963,بموجب,قانون,63-165,باسم,الصندوق,الجزائري,للتنمية,ثم,تغير,اسمه,في,30,جوان,1971,ليصبح,البنك,الجزائري,للتنمية,باعتباره,بنكا,متخصصا,في,,,,,,,,,,,,,,,التنمية,,,وكانت,مهمته,تمويل,وإنجاز,وتنفيذ,برامج,الاستثمارات,المخططة,من,قبل,إدارة,التخطيط,,وبصفته,أداة,في,خدمة,التنمية،,فله,دور,هام,في,الإنعاش,الاقتصادي,لأنه,يساهم,في,تمويل,مشاريع,الاستثمارات,الجديدة,بأمواله,الخاصة,.
ثالثا:,الصندوق,الوطني,للتوفير,والإحتياط,(CNEP),,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,
,,,,,,,تأسس,في,10,أوت,1964,بموجب,القانون,رقم,64-,227,,,تتمثل,مهمته,في,جمع,الإدخارات,الصغيرة,الخاصة,بالعائلات,والأفراد,,وهو,يقوم,بتمويل,عمليات,البناء,والجماعات,المحلية,وبعض,العمليات,الخاصة,ذات,المنفعة,الوطنية,,وابتداء,من,عام1971,،,وبقرار,من,وزارة,المالية،,تم,تكريس,الصندوق,الوطني,للتو,فير,والاحتياط,كبنك,وطني,للسكن,,حيث,يقوم,بمنح,قروض,إمَا,لبناء,سكن،,أو,لشراء,سكن,جديد،,أو,تمويل,مشاركة,المقترض,في,تعاونية,عقارية.
رابعا:,البنك,الوطني,الجزائري,(BNA),
,,,,,,تأسس,في,13,جوان,1966,بموجب,الأمر,رقم,66-178,,,ويعتبر,من,أهم,البنوك,التجارية,فهو,بمثابة,البنك,الأساسي,للدولة,ويعتبر,كبنك,متعدد,الخدمات,حيث,يقوم,بمنح,القروض,المتوسطة,,,,,,,,,والقصيرة,الأجل,لكل,من,القطاع,الفلاحي,والمؤسسات,العمومية,والشركات,الوطنية,وقطاع,السكن,,,,,,,,,,,والجمعيات,المعنية.

جدول,رقم,1-1,:,خصوصـيات,البنك,الوطني,الجزائري
خصوصيات 1966 1985 2000
عدد,فروعه 68 110 169
عدد,العاملين,به 746 3307 5390
عدد,الحسابات,المفتوحة,به 37300 205379(*1984) 1394627
المصدر:,شبكة,الإنترنيت،,15/03/2005.,com.dz..www.bna
خامسا:,القرض,الشعبي,الجزائري(CPA)
,,,,,,,تم,إنشاؤه,في,29,ديسمبر,1966,بموجب,الأمر,رقم,66-36,كبنك,للودائع,,فهو,يقوم,بجمع,الودائع,ومنح,القروض,متوسطة,الأجل,,كما,تكفل,بتمويل,المهن,الحرفية,والفنادق,السياحية,والصيد,البحري,وكذلك,تمويل,المؤسسات,الصغيرة,والمتوسطة,أيا,كان,نوعها,من,صناعات,تقليدية,ومهن,حرة,تجارية.
جدول,رقم,1-2:,خصوصـيات,القرض,الشعبي,الجزائري
خصوصيات 1966 1985 2000
عدد,فروعه 31 114 121
عدد,العاملين,به
• إطار,سامي
• إطار,متوسط
• Maitrise
• تنفيذي 454(*1967)
_,_
_,_
_,_
_,_ 2630(*1984)
_,_
_,_
_,_
_,_ 4515
390
941
2288
896
عدد,الحسابات,المفتوحة,به _,_,_ 16700(*,1984) _,_,_
المصدر:,شاكر,القزويني,,محاضرات,في,إقتصاد,البنوك,,,مرجع,سابق،ص,ص60,-61.
سادسا:,البنك,الخارجي,الجزائري,(BEA)
,,,,,,,تأسس,هذا,البنك,في,10,أكتوبر,1967,بموجب,الأمر67-208,برأسمال,قدره,20,مليار,دج,كمؤسسة,وطنية,ذات,طابع,تجاري,كبنك,ودائع,,,هدفه,الأساسي,يتمثل,في,تسهيل,وتطوير,العمليات,المصرفية,التي,تعقدها,الجزائر,مع,الخارج,,,وقد,توسعت,عملياته,منذ,1970,حيث,توجد,به,حسابات,الشركات,الصناعية,الكبرى,في,المحروقات,والبيتروكيمياء,والنقل,الجوي,والبحري...الخ.

جدول,رقم,1-3:,خصوصـيات,البنك,الخارجي,الجزائري
خصوصيات 1966 1985 2004
عدد,فروعه 25 47 80
عدد,العاملين,به _,_ _,_ 4330
المصدر:,شبكة,الإنترنيت,,03-03-2005www.bea.com.dz.,
أعيدت,هيكلة,المصرف,الجزائري,فقررت,السلطات,العمومية,إنشاء,مصرفين,جديدين,هما:
بنك,الفلاحة,والتنمية,الريفية,(BADR):
,,,,,,,أسس,هذا,البنك,بمقتضى,المرسوم,رقم,82-106,المؤرخ,في,13,مارس,1982,,,حيث,أخذ,النشاطات,التي,كان,يقوم,بها,البنك,الوطني,الجزائري,والخاصة,بتمويل,القطاع,الفلاحي,,وكذا,المؤسسات,الريفية,التي,لها,نشاطات,ملحقة,بهذا,القطاع,بهدف,تطوير,القطاع,الفلاحي,وترقية,العالم,الريفي.
جدول,رقم,1-4:,خصوصـيات,بنك,الفلاحة,و,التنمية,الريفية
خصوصيات 1982 1985 2003
عدد,المديريات,الجهوية(succursales) 18 29 42
عدد,فروعه 140 173 300
عدد,العاملين,به _,_,_ _,_,_ 7000
عدد,الحسابات,المفتوحة,به _,_,_ _,_,_ 2988836
المصدر:,ساهل,سيدي,محمد,،آفاق,تطبيع,التسويق,في,المؤسسات,المصرفية,العمومية,الجزائرية,,مرجع,سابق،,ص209.
بنك,التنمية,المحلية,(BDL):
,,,,,,,أسس,هذا,البنك,في,30,أفريل,1985,بموجب,مرسوم,رقم,85-85,,يعود,إنشاؤه,إلى,إعادة,هيكلة,القرض,الشعبي,الجزائري,حيث,ورث,عنه,حوالي,39,وكالة,,550,عاملا,وإطارا,و89000,حساب,زبون,وهدفه,الأساسي,تنمية,الجماعات,المحلية,في,إطار,مالي,ونقدي,وكذلك,المؤسسات,والاستثمارات,الإنتاجية.



جدول,رقم,1-5:,خصوصـيات,بنك,التنمية,المحلية
خصوصيات 1985 2000 2003
عدد,المديريات,الجهوية,(succursales) _,_ _,_ 15
عدد,فروعه 39 _,_ 153
عدد,العاملين,به
• إطار,سامي
• Maitrise
• تنفيذي 550
_,_
_,_
_,_ 2869
974
761
1134 2962
1047
752
1163
المصدر:,شبكة,الإنترنيت،,16-04-,2005www.bdl.dz,

المبحث,الثاني:,,التسويق,المصرفي-,مفهومه،,أهدافه,ونشأته-
,,,,,,,,,,,اعتبر,التسويق,المصرفي,منذ,زمن,كنشاط,لا,يطبق,إلا,من,طرف,المؤسسات,المنتجة,للسلع,الواسعة,الاستهلاك,،حيث,يرجع,ظهور,مفهوم,التسويق,المصرفي,وبداية,الاهتمام,به,من,جانب,البنوك,إلى,منتصف,الخمسينات,من,القرن,الماضي،وتوسع,هذا,المفهوم,في,السبعينات,وأصبح,يمس,عدة,قطاعات,مختلفة,من,بينها,القطاع,المالي,والبنكي,وقد,تعدى,التسويق,المصرفي,الكلاسيكي,.
المطلب,الأول:,,مفاهيم,التسويق,المصرفي,و,أهدافه.
أولا:,,مفاهيم,التسويق,المصرفي,
,,,,,,لقد,تعددت,تعار,يف,الكتاب,والمفكرين,للتسويق,المصرفي،,وذلك,راجع,إلى,خلفياتهم,وتجاربهم,،,بالإضافة,إلى,إختلاف,الزوايا,التي,ينظرون,من,خلالها,إلى,عملية,التسويق,المصرفي,،,خاصة,وأن,التسويق,قد,أخذ,في,الفترة,الأخيرة,أبعاد,ووظائف,واسعة,تتمثل,في,تسويق,الخدمات,المصرفية،,التسويق,الإستراتيجي,والتسويق,العملي,1.
,يعتبرdenek,vandev,weyer,الرئيس,الأسبق,لبنك,Barclays,أول,من,قدم,تعريفا,للتسويق,المصرفي,في,الستينات,وإعتبره,على,أنه,,ذلك,النشاط,الإداري,الخاص,بانسياب,الخدمات,المصرفية,إلى,العملاء,الحاليين,والمستهدفين,كما,يعني,التعرف,على,أكثر,الأسواق,تحقيقا,لأهداف,البنك,في,الحاضر,والمستقبل,،,وكذلك,تقييم,إحتياجات,العملاء,في,الحاضر,والمستقبل,وما,يتطلبه,ذلك,من,تحديد,الأهداف,التجارية,ووضع,الخطط,لتحقيقها,وأخيرا,توفير,الخدمات,اللازمة,لتنفيذ,هذه,الخطط,الإضافة,إلى,ضرورة,القدرة,على,التكييف,مع,طبيعة,السوق,المصرفية1.
ويرىP.Kotler,,الذي,يعتبر,من,أشهر,المفكرين,الذين,تطرقوا,إلى,تعريف,التسويق,المصرفي,بأنه:",مجموعة,الأنشطة,المتكاملة,التي,تجري,في,إطار,إداري,محدد,،وتقوم,على,توجيه,إنسياب,خدمات,البنك,بكفاءة,وملائمة,لتحقيق,الإشباع,للمتعاملين,من,خلال,عملية,مبادلة,تحقق,أهداف,البنك,،,وذلك,في,حدود,توجهات,المجتمع"2.
أماs.coussergues,,فقد,اعتبرت,التسويق,المصرفي,على,أنه:"مجموع,المهام,التي,تهدف,إلى,الموازنة,بين,عرض,البنك,من,الخدمات,المصرفية,واحتياجات,العملاء,من,هذه,الخدمات,،فالتسويق,المصرفي,يكفل,ضمان,تدفق,المنتجات,المصرفية,في,المكان,والوقت,المناسبين،,ولا,يجب,التفكير,على,أن,التسويق,المصرفي,يشبه,التسويق,في,المؤسسات,الصناعية,والتجارية,رغم,أن,الأهداف,والفلسفة,واحدة،,إلا,أن,الانطلاقة,وطرق,العمل,مختلفة,لإختلاف,سلوك,المستهلك,وخصوصية,الخدمات,المصرفية,التي,تتطلب,البحث,المستمر,عن,مسالك,مناسبة,لإيصالها,إلى,العميل"3,.
أما,ناجي,معلا,فيعرف,التسويق,المصرفي,,بأنه:",مجموعة,الأنشطة,المتخصصة,والمتكاملة,التي,توجه,من,خلالها,موارد,المصرف,وإمكانياته,ضمن,صياغات,خلاقة,تستهدف,تحقيق,مستويات,أعلى,من,الإشباع,لحاجات,ورغبات,العملاء,الحالية,والمستقبلية,والتي,تشكل,دائما,فرصا,سوقية,سانحة,بالنسبة,لكل,من,المصرف,ومستهلك,الخدمة,المصرفية"4.
كما,يعرف,محسن,الخضيري,التسويق,المصرفي,بأنه:",ذلك,النشاط,الديناميكي,الحركي,الذي,يمارسه,كافة,العاملين,في,البنك،,أيا,كان,موقعهم,وأيا,كان,العمل,الذي,يقومون,به،,حيث,يشمل,كافة,الجهود,التي,تكفل,تدفق,الخدمات,والمنتجات,المصرفية,التي,يقدمها,البنك,إلى,العميل,سواءا,،إقراضا,أو,اقتراضا,أو,خدمات,مصرفية,متنوعة.ويعمل,التسويق,على,إشباع,رغبات,واحتياجات,ودوافع,هذا,العميل,بشكل,مستمر,يكفل,رضاه,عن,البنك,،,ويضمن,استمرار,تعامله,معه",5.
من,خلال,هذا,التعريف,نلاحظ,أن,التسويق,المصرفي,عبارة,عن,نشاط,يتصف,بكونه:
 متعدد,الجوانب,والأبعاد.
 متغلغل,عميق,الجذور،,على,إعتبار,أن,المصرف,جهاز,حساس.
 متراكم,بأي,شكل,تراكمي,للخبرة,والمعرفة.
 مرتبط,بهدف,تحقيق,السيولة,والربحية,والآمان.
ويرى,الدسوقي,حامد,أبو,زيد,تسويق,الخدمات,المصرفية,بأنه:",مجموعة,الأنشطة,التي,تعمل,على,تحديد,رغبات,وحاجات,العملاء,المالية,وإشباعها,عند,أفضل,مستوى,ممكن,مع,تحقيق,أعلى,مستوى,ممكن,من,الربحية,والآمان,لعمليات,البنك"1.
,,,,,,,من,خلال,هذه,التعاريف,يمكن,تقديم,تعريف,شامل,للتسويق,المصرفي,على,أنه,دراسة,السوق,المصرفية,والعميل,مع,تحديد,رغباته,واحتياجاته,وتكييف,المؤسسة,المصرفية,معها،وإشباع,هذه,الاحتياجات,والرغبات,بدرجة,أكبر,من,درجة,الإشباع,التي,يحققها,المنافسين،,بهدف,إرضاء,العميل,وتحقيق,أقصى,ربح,للبنك.
ثانيا:,,أهداف,ووظائف,التسويق,المصرفي,
,,,,,,,إن,التسويق,المصرفي,يتضمن,مجموعة,من,الأنشطة,التي,تضمن,وبالتعاون,مع,الوظائف,الأخرى,في,البنك,إستمرار,تقديم,الخدمات,المصرفية,إلى,العميل,في,الوقت,والمكان,المناسبين,وبالجودة,المطلوبة,وبأقل,تكلفة,ممكنة،والتي,تهدف,إلى,تحقيق,إحتياجات,العميل,وطموحاته,وبذلك,يحقق,التسويق,المصرفي,جملة,من,الأهداف,نوجزها,في,الآتي,:
1-,رفع,الوعي,والثقافة,المصرفيين,خصوصا,لدى,موظفي,البنك,مع,تحسين,مستوى,الخدمات,المصرفية,,,وتطوير,أساليب,أدائها,وتقديمها,على,أكمل,وجه,للعملاء,وبالتالي,تحسين,سمعة,البنك,وبناء,صورة,إيجابية,عنه.,
2-,المساهمة,في,عملية,التجديد,و,التطوير,البنكي,و,المالي,من,خلال2:,,
,أ-,تطوير,الخدمات,المصرفية,الموجودة.
ب-,ابتكار,خدمات,مصرفية,جديدة,تستجيب,لرغبات,العملاء.
3-,تحقيق,الأهداف,المالية,للبنك,والمتمثلة,في,السيولة,والربحية,والآمان.,,
4-,دراسة,السوق,للتعرف,على,رغبات,واحتياجات,العملاء,الحالية,والمستقبلية،,قصد,تصميم,وتقديم,الخدمات,البنكية,لهم,بأعلى,كفاءة,وأقل,تكلفة,ممكنة,من,جانب،,وبما,يحقق,هدف,البنوك,بتنمية,وتطوير,خدماتها,وزيادة,دخلها,من,جانب,آخر.
5-,,خلق,أسواق,مصرفية,وممارسة,العمل,فيها,عن,طريق,إكتشاف,أنواع,جديدة,من,الخدمات,المصرفية,التي,يرغب,فيها,العملاء.
6-,,المساهمة,في,إكتشاف,الفرص,الإستثمارية,،,ودراستها,وتحديد,المشاريع,الجديدة,التي,يمكن,إقامتها,في,نطاقها,وتأسيس,وترويج,هذه,المشاريع.
7-,,الإطلاع,المستمر,والدائم,على,البنوك,المنافسة,ومعرفة,نسبة,تمركزها,في,السوق,.
8-,,تكييف,البنوك,وجعلها,مرنة,في,الإستجابة,لمتغيرات,السوق,وتطورات,احتياجات,العملاء,.
9-,يعتبر,التسويق,المصرفي,أداة,تحليلية,رئيسية,في,إدراك,النشاط,المصرفي،,ويساعد,العاملين,في,المصارف,على,رسم,السياسات,مع,وضع,التكتيكات،,كما,يقوم,بمراقبة,ومتابعة,العمل,المصرفي.,
يلعب,التسويق,المصرفي,دورا,مزدوجا,من,خلال,قيامه,بجذب,الودائع,والمدخرات,(كمادة,أولية),من,,جهة،,وتقديم,القروض,ومنح,الخدمات,المصرفية,كمنتجات,من,جهة,أخرى.
كما,أنه,يعتبر,من,الأنشطة,الرئيسية,في,أي,مؤسسة,مالية,وذلك,لأنه,يوفر,قاعدة,المعلومات,الأساسية,التي,ترتكز,عليها,الأنشطة,الأخرى,في,المؤسسة,المالية1،,والتي,يتم,على,أساسها,رسم,الخطط,واتخاذ,القرارات،,خاصة,في,الآونة,الأخيرة,في,ظل,التغيرات,السريعة,التي,يشهدها,العالم,في,مجال,التطورات,التكنولوجية,والانفتاح,الاقتصادي,والعولمة.
أما,فيما,يخص,وظائف,التسويق,المصرفي,فيمكن,التعرف,عليها,من,خلال,الجدول,التالي:,,,,



جدول,رقم,1-6:,وظـائف,التسويق,المصرفي
الوظيفة ,لمن,توجه,؟ العمل,المطلوب
,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,


المعرفة,والفهم,,(Le,savoir,),,,,,,,, ,
- العملاء
-,المنافسين
-,موظفي,البنك -,جمع,الأفكار,المتعددة,حول,العملاء:
 متابعة,شكاويهم,وتحليلها,.
 إجراء,مقابلات,وتحديدها,.,
 إجراء,إستقصاء,على,عينة,منهم
-,,الإهتمام,بأفكار,موظفي,البنك,وولائهم,,لأنهم,مصدر,تجديد,هام.
-,معرفة,المنافسين,وبماذا,يقوموا,وبماذا,تتميز,خدماتهم,.,
,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,


التوجه,l’orientation,
,
-,إختيار,:
• السيناريو
• الميدان
• الوسائل -,صياغة,الأهداف,التسويقية،,ويتم,تحديدها,بطريقة,واضحة،,ماذا,نفعل؟,,,,,,
-,أين,يمكن,أن,ننفذ,ذلك,؟,ومن,الذي,يمكن,أ,ن,يعهد,إليه,ذلك,؟,,
-,الكيفية,التي,يمكن,بها,تنفيذ,المطلوب,والوسائل,المستعملة.
,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,الإعلام
Le,savoir,faire –,جذب,العملاء
-,زعزعة,المنافسين
-,تجنيد,موظفي,البنك -,إختيار,الأسواق,المستهدفة,.
-,صياغة,القرارات,المتعلقة,بالمزيج,التسويقي,.
المصدر:,من,إعداد,الطالبة.
من,خلال,الجدول,يمكن,إيجاز,أهم,وظائف,التسويق,المصرفي,فيما,يلي:
• إمداد,إدارة,المصرف,ببحوث,تسويقية,منتظمة,تحدد,مركز,المصرف,في,السوق,كما,تحدد,نوعية,عملاء,المصرف,وعوامل,تفضيلهم,للبنك,دون,البنوك,الأخرى.
• العمل,على,تقديم,الخدمات,المصرفية,الجديدة,للسوق,في,الوقت,المناسب,وكيفية,تطوير,الخدمات,الحالية,للبنك,بهدف,جذب,أكبر,عدد,من,العملاء,مع,دراسة,الخدمات,المصرفية,التي,تقدمها,البنوك,المنافسة,والتعرف,على,خططها,المستقبلية.
• دراسة,الإنتشار,الجغرافي,لوحدات,البنك,في,السوق,وإمكانيات,فتح,وحدات,جديدة,إضافة,إلى,متابعة,نشاط,الوحدات,المصرفية,الحالية,ومدى,تغطيتها,للسوق،,ووضع,هيكل,أسعار,للخدمات,المصرفية,.
• متابعة,البرامج,الخاصة,بنشر,المفهوم,التسويقي,في,إدارة,البنك.
• إعداد,وتنفيذ,الحملات,الترويجية,الخاصة,بنشاط,البنك,في,تعامله,مع,العملاء,والجمهور,الخارجي,العام.
• تقييم,النشاط,التسويقي,للمصرف,خلال,فترات,زمنية,متقاربة.
المطلب,الثـاني:,,نشأة,وتطور,التسويق,المصرفي
,,,,,,,قبل,منتصف,الخمسينات,من,القرن,الماضي,لم,تكن,البنوك,تهتم,بالتسويق,ولم,تتفهم,إدارتها,إلا,القليل,عنه،,كما,لم,تعره,إلا,اهتماما,سطحيا،,حيث,تبنت,البنوك,سياسات,محافظة,وكانت,تقدم,الخدمات,التقليدية,الضرورية,التي,يطلبها,العملاء,،,ولم,تكن,في,حاجة,إلى,تسويق,خدماتها,المحدودة,مثل:الحسابات,الجارية,وحسابات,التوفير,وخدمات,الإقراض,،وكانت,مبانيها,أشبه,بالمعابد,الإغريقية,التي,تبهر,العملاء,بتصميمها,وتوحي,لهم,بأهمية,البنوك,وقوتها.,وهذا,ما,يعكس,صورة,البنوك,قبل,عصر,التسويق.
أولا:,نشأة,التسويق,المصرفي,
,,,,لقد,ظهر,التسويق,المصرفي,لأول,مرة,في,بنوك,الولايات,المتحدة,الأمريكية،,ثم,في,فرنسا,وبقية,,,أوروبا1،,ويرجع,ظهوره,إلى,الفترة,(1966-1967),ولم,يعرف,تطورا,حقيقيا,إلا,في,الفترة,(1973-1974),2،,وجاء,ذلك,لتلبية,حاجة,المؤسسات,المالية,لوظائفه,،حيث,تعدى,التسويق,المصرفي,الكلاسيكي.,,وقد,زاد,إهتمام,المصارف,بالتسويق,في,العقود,الأخيرة,لعدة,أسباب,كزيادة,اقتناع,مسئولو,البنوك,بأهمية,وظيفة,التسويق,والدور,الذي,يمكن,أن,تلعبه,هذه,الوظيفة,في,تحقيق,أهداف,البنك,من,حيث,الاستمرار,والإستقرار,والنمو.,ومن,هنا,اكتسبت,وظيفة,التسويق,أهميتها,ومكانتها,الشرعية,كوظيفة,أساسية,في,الهيكل,التنظيمي,للبنك.,,
ولم,يقتصر,الأمر,على,تزايد,الاقتناع,بأهمية,توافر,المعلومات,عن,العملاء,والأسواق,كأساس,لإتخاذ,القرارات،,وإنما,تعدى,ذلك,إلى,تزايد,الإهتمام,بضرورة,العمل,وبشكل,مستمر,على,تطوير,سياسات,البنوك,وأساليبها,حتى,تزيد,مقدرتها,على,مجابهة,إحتياجات,العملاء,من,جهة,،,ومتغيرات,السوق,من,جهة,أخرى.,ومن,هنا,أصبحت,المصارف,تربط,بين,مقومات,بقائها,واستمرارها,وبين,قدرتها,على,استيعاب,المفاهيم,الحديثة,للتسويق,المصرفي.
ثانيا:,مراحل,تطور,مفهوم,التسويق,المصرفي,
,,,,,,,إن,مفهوم,التسويق,المصرفي,قد,مر,بعدة,مراحل,هامة,ليصل,إلى,ما,هو,عليه,في,الوقت,,,,,,,,,,,الحالي،,وقسم,p.Kotler,,هذه,المراحل,إلى,خمسة,مراحل,أساسية,مرت,من,خلالها,الممارسة,التسويقية,في,البنك،,بينما,يرى,الكثير,من,الكتاب,والباحثين,إضافة,مرحلة,سادسة,حيث,أطلق,عليها,مرحلة,المفهوم,الإجتماعي,للتسويق,وسنتناول,هذه,المراحل,فيما,يلي:
1-,مرحلة,الترويج:
,,,,,,,,في,بداية,الخمسينات,من,القرن,الماضي,لم,يكن,للتسويق,أي,دور,يذكر,في,النشاط,التقليدي,للمصارف,المحافظة1،حيث,تميز,التسويق,المصرفي,ببعده,البيعي،,فالمصارف,كانت,تعمل,في,سوق,اتصفت,بأنها,سوق,بائعين,2،,حيث,كانت,توفر,الخدمات,المالية,الأساسية,التي,كان,العملاء,يطلبونها,،,وبالتالي,لم,تكن,بحاجة,إلى,تطوير,أي,معارف,تسويقية,لكي,تبيع,خدماتها،,وانسجاما,مع,صورتها,التقليدية,في,أذهان,الناس,في,ذلك,الوقت،,فقد,تم,تشييد,وبناء,المصارف,لتبدو,آمنة,ومحصنة,ومؤثرة,.
,,,,,,,وفي,أوائل,الستينات,من,هذه,المرحلة,بدأ,اهتمام,البنوك,بالتسويق،,وانصرف,مفهوم,التسويق,في,هذه,المرحلة,إلى,مفهوم,الإعلان,والعلاقات,العامة,معا3.,ومن,ذلك,تحددت,وظيفة,التسويق,في,القيام,بالأنشطة,الترويجية,من,إعلان,وترويج,للخدمات,بهدف,جذب,عملاء,جدد,أو,المحافظة,على,العملاء,الحاليين,.
,,,,,,,وخلال,هذه,المرحلة,قامت,البنوك,بإنشاء,وحدات,تنظيمية,خاصة,بالتسويق,أو,بتغيير,مسمى,إدارات,العلاقات,العامة,بها,إلى,إدارات,التسويق،,وبالرغم,من,ذلك,فإن,نشاط,التسويق,اقتصر,على,القيام,بالأنشطة,الترويجية،,وكان,مفهوم,التسويق,مرادفا,لمفهوم,الترويج.,,

2-,مرحلة,الإهتمام,الشخصي,بالعملاء,:,
,,,,,,,بدأت,هذه,المرحلة,مع,بداية,إقتناع,المصارف,بعدم,جدوى,النشاط,الترويجي,مالم,يصاحبه,تغيير,في,الكيفية,التي,يتم,بها,معاملة,المصرف,لزبائنه،,وبدأ,التركيز,على,العميل,بإعتباره,المحور,الرئيسي,للعمل,المصرفي.
,,,,,,,في,هذه,المرحلة,تركز,مفهوم,التسويق,على,ضرورة,توفير,جو,ودي,أثناء,التعامل,مع,العملاء,,,,,,,وأدركت,المصارف,أن,مهمة,جعل,العملاء,يتوافدون,إليها,هي,أسهل,بكثير,من,محاولة,الإحتفاظ,,,,,,,,,,,,,بهم،,وهكذا,أخذ,التسويق,بعدا,جديدا,ألا,وهو,محاولة,إرضاء,العميل،,وإضفاء,جو,مرح,داخل,العمل,وبين,العملاء,والقائمين,على,تقديم,الخدمات,المصرفية,حيث,بدأت,بتصميم,برامج,معينة,لإرضاء,العملاء,بالإضافة,إلى,تدريب,موظفي,البنك,على,كيفية,التعامل,مع,العملاء,وكسب,رضاهم1،,وبعد,فترة,فقد,هذا,العامل,تأثيره,ولم,يعد,ميزة,تنافسية,يختص,بها,بنك,دون,غيره,،,وقد,أخذ,هذا,الاتجاه,عدة,صور,أو,أشكال,منها,مايلي2:
 تدعيم,مفهوم,التوجيه,بالعملاء,لدى,العاملين,وخاصة,ذو,الاتصال,المباشر,بعملاء,البنك،,وقد,تمثل,ذلك,من,خلال,عقد,دورات,تدريبية,على,كيفية,معاملة,العملاء,والأساليب,المناسبة,الواجب,إتباعها,في,ذلك،,وعلى,كيفية,تغيير,اتجاهاتهم,نحو,مفهوم,العملاء,وأهمية,الاهتمام,بهم.
 تحديث,أنظمة,وأساليب,العمل,بالبنوك,بما,يؤدي,إلى,سرعة,أداء,الخدمات,وتقليل,معدلات,شكاوي,العملاء,.
 تقديم,الخدمات,الإستشارية,للعملاء,،,ومساعدتهم,في,إتخاذهم,للقرارات,المالية,بطريقة,سليمة.
 تحديث,أماكن,تأدية,الخدمات,وقاعات,إنتظار,العملاء,بما,يجعلها,أكثر,جاذبية,وبما,يعطي,صورة,جيدة,عن,البنك.
3-,مرحلة,التجديد,والإبتكار:
,,,,,,,بدأت,هذه,المرحلة,في,نهاية,الستينات,حيث,إرتكز,مفهوم,التسويق,المصرفي,على,تطوير,إبتكار,الخدمات,المصرفية,الجديدة,،بعد,أن,إتضح,أن,النمطية,في,نشاط,المصارف,تقف,حجر,عثرة,أمام,تلبية,الإحتياجات,المتجددة,والمتنامية,للعملاء.,ولهذا,أصبحت,الدعوة,لتمييز,الخدمات,المصرفية,ضرورة,ملحة,إذا,ما,أرادت,المصارف,التمتع,بميزة,تنافسية,وبذلك,إتجهت,إلى,الدراسة,والبحث,المستمرين,عن,سلوك,العميل,والحاجات,المالية,غير,المشبعة,له,بهدف,العمل,على,تقديم,وتطوير,ما,يقابلها,من,خدمات,تؤدي,إلى,تحقيق,أهداف,كل,من,العميل,والبنك,.
,,,,,,,ولذلك,شهدت,هذه,المرحلة,قيام,البنوك,بدراسات,تسويقية,مكثفة,عن,سلوك,العملاء,كان,نتيجتها,تطوير,البنوك,للعديد,من,خدماتها,وتقديم,خدمات,جديدة,مثل:خدمات,الصرف,الآلية,(automatic,teller,machines),وبطاقات,الإئتمان,(credit,cards)والتعامل,مع,البنك,عبر,الهاتف,وكمثال,على,ذلك,صار,مصرف,أمريكا,يقدم,350,نوعا,من,الخدمات,المصرفية,لعملائه,1.
غير,أنه,رغم,التجديد,والتنويع,,في,الخدمات,التي,أصبح,يقدمها,المصرف,إلا,أنه,لم,يستطيع,أن,يكون,هو,الأحسن,والأفضل,من,بين,كل,المصارف،,سواء,تعلق,الأمر,بدرجة,الإبتكار,والتنويع,أو,القدرة,على,إشباع,حاجات,كافة,العملاء,وهذا,ما,تميزت,به,المرحلة,الرابعة.,
4-,مرحلة,التركيز,على,قطاع,محدد,من,السوق,:
,,,,,,,سادت,هذه,المرحلة,في,فترة,السبعينات،,وفيها,إعتمد,التسويق,المصرفي,على,محاولة,البحث,عن,مكانة,متميزة,للمصرف,في,السوق،,وظهرت,الحاجة,إلى,ميزة,تنافسية.,وإستجابة,لذلك،,إتجهت,مصارف,كثيرة,إلى,إعادة,التفكير,في,فلسفتها,التسويقية.,فبدلا,من,توجيه,الجهود,إلى,كافة,قطاعات,السوق,بدأ,توجه,جديد,في,التسويق,المصرفي,يتبلور,تمثل,في,تجزئة,السوق,إلى,قطاعات,وإختيار,القطاع,أو,القطاعات,السوقية,التي,يمكن,للمصرف,أن,يخدمها,بكفاية,عالية.
,,,,,,,ولعل,مفهوم,التموقع,في,التسويق,خلال,هذه,المرحلة,لم,يعد,يقتصر,فقط,على,محاولة,خلق,صورة,ذهنية,عن,المصرف,لدى,الزبائن،,بل,تعداها,إلى,ضرورة,نحت,هذه,الصورة,وترسيخها,في,أذهان,العملاء.
,,,,,,,وكان,ذلك,إنطلاقا,من,إستخدامها,لشعارات,أو,رموز,خاصة,بها(,(logo.كما,أن,إختيار,الشعار,من,طرف,هذا,المصرف,أو,ذاك,لم,يكن,عشوائيا،,بل,كان,له,من,الأهمية,مايجعله,مرتبطا,منطقيا,بنوع,الخدمات,التي,يقدمها,المصرف،,والأسلوب,الذي,يعتمده,لتميزه,عن,كافة,المصارف,الأخرى,كشعار,الأسد",بالنسبة,لمصرف(,credit,lyonnais),2,أو,شعار,الكنغارد,بالنسبة,لمصرف,continental,bank,3.,,


,5-,مرحلة,نظم,التسويق:
,,,,,,,مع,تزايد,اهتمام,البنوك,بالتسويق,على,إعتبار,أنه,عامل,أساسي,في,تحقيق,الإستقرار,والنمو,في,ظل,الظروف,البيئية,المتغيرة,التي,تعمل,فيها,البنوك،,دخل,التسويق,المصرفي,مرحلة,ممارسة,النشاط,التسويقي,في,إطار,أنظمة,متخصصة,ومتكاملة,تعتمد,على,التحليل,والتخطيط,والرقابة,حيث,أدركت,إدارة,المصرف,بأن,الأداء,المصرفي,الفعال,يجب,أن,يخضع,لقدر,من,التخطيط,العلمي,والواعي.,ومن,هذا,المنطلق,بدأ,إهتمام,البنوك,بإعداد,وتطوير,أنظمة,بحوث,التسويق,والمعلومات,التسويقية,وتدعيم,أنظمة,الإتصالات,التسويقية.
,,,,,,,كما,بدأ,إهتمام,البنوك,بتطوير,أنظمة,التخطيط,وإعداد,خطط,تسويقية,متنوعة,(قصيرة,ومتوسطة,الأجل),لكل,مجالات,النشاط,المصرفي،,هذا,فضلا,عن,تطوير,أنظمة,وأساليب,الرقابة,على,مدى,تحقيق,البنك,لأهدافه,وبالكيفية,المطلوبة.
,,,,,,,وفي,هذه,المرحلة,بدأ,اهتمام,البنوك,يأخذ,بمبادئ,ومقومات,المفهوم,الحديث,للتسويق1،,و,قد,ساعد,على,ذلك,التطور,الذي,حدث,في,الفكر,التسويقي,بشكل,عام,والنتائج,التي,حققتها,المؤسسات,التي,تعتنق,هذا,المفهوم,بشكل,خاص.
6-,مرحلة,المفهوم,الاجتماعي,للتسويق:
,,,,,,,تمثل,هذه,المرحلة,أحدث,المراحل,في,تطور,التسويق,المصرفي,حيث,كانت,نتيجة,طبيعية,لنمو,حركة,حماية,المستهلك,والحركات,الاجتماعية,الأخرى,حيث,يقوم,هذا,المفهوم,على,ضرورة,أخذ,المصلحة,العامة,للمجتمع,إلى,جانب,مصلحة,العميل,الفرد,أو,المؤسسة،,وينعكس,تطبيق,المصارف,لهذه,المرحلة,على,عدة,نواحي,أهمها,ما,يلي,2:
أ-,تمويل,مشروعات,الأعمال,وتوجيه,الاستثمارات,للمجالات,المساهمة,بدرجة,أكبر,في,تحسين,الظروف,المعيشية,لأفراد,المجتمع.
ب-,تأكيد,أهمية,مساعدة,العملاء,على,إتخاذ,قراراتهم,المالية,والاستثمارية,التي,تؤدي,إلى,تحقيق,مصالحهم,ومصالح,المجتمع,.
ج-,تحقيق,المصرف,لأهداف,زبائنه،,عامل,أساسي,في,تحقيق,المصرف,لأهدافه,وذلك,من,خلال,إهتمامه,بتقييم,ودراسة,درجة,رضا,العملاء,عن,خدماته.
المبحث,الثالث:,,البيئة,التسويقية,للبنوك
,,,,,,,يعتبر,البنك,نظاما,مفتوحا,يتصف,بالحركية,،يؤثر,ويتأثر,بالبيئة,التي,يعمل,فيها,وتعتمد,فعاليته,على,مدى,التأثير,الذي,يحدثه,التفاعل,بين,الطرفين,حيث,يستمد,منها,موارده,البشرية,,المادية,,المعلوماتية,وغيرها,في,صورة,مدخلات,ويقدم,لها,مختلف,خدماته,المصرفية,في,صورة,مخرجات.
,,,,,,,فإذا,كان,البعض,قد,أرجع,تصاعد,الإهتمام,بمكونات,البيئة,المصرفية,إلى,ظهور,مفهوم,النظم,,,,,,,وتزايد,التدخل,الحكومي,في,القطاع,المصرفي,,والتشريعات,المقننة,للنشاط,الإقتصادي,فإن,البعض,الآخر,يرجع,الإهتمام,ذاته,إلى,زيادة,الفرص,التي,يمكن,أن,يستغلها,البنك,من,البيئة,التي,يعمل,فيها,وكذا,التهديدات,التي,يمكن,أن,يتعرض,لها,,مما,يتطلب,ضرورة,الإستعداد,لها,,وإعداد,الإستراتيجية,والسياسة,الملائمة,للتعامل,مع,المتغيرات,البيئية.,
المطلب,الأول:,,مفهوم,البيئة,التسويقية,للبنوك
,,,,,,,لا,يوجد,إتفاق,بين,الكتاب,والباحثين,حول,تحديد,مفهوم,البيئة,وربما,يرجع,ذلك,إلى,تعقد,,,,,,,,,,,,,,,وتداخل,مكوناتها,.
,يرى,DIL,أن,بيئة,العمل,الخاصة,بالمصرف,هي,ذلك,الجزء,من,البيئة,الإدارية,التي,تلائم,عملية,وضع,,,,,,,,وتحقيق,الأهداف,الخاصة,به،,وتتكون,هذه,البيئة,من,خمس,مجموعات,من,الأطراف,هي:,العملاء،,المودعون,،,البنوك,المنافسة،,بالإضافة,إلى,جماعات,الضغط,أو,التأثير,كالحكومة,و,النقابات,وغيرها,1,.
ويرى,FILHO,أن,البيئة,التي,يعمل,فيها,البنك,تنطوي,على,ثلاث,مجموعات,رئيسية,من,المتغيرات:,المجموعة,الأولى,تنطوي,على,المتغيرات,على,المستوى,الكلي,كالعوامل,الإقتصادية,والاجتماعية,والسياسية،,أما,المجموعة,الثانية,فهي,متغيرات,مرتبطة,بشكل,مباشر,مع,البنك,كالعملاء,والبنوك,الأخرى،,وتنطوي,المجموعة,الثالثة,على,متغيرات,خاصة,ببيئة,التعامل,داخل,البنك,والتي,تتكون,من,العمال,والمديرين,,,,,,,,,,,,,,وغيرهم,2.
أما,طارق,طه,فيرى,أن,البيئة,تشير,إلى,كافة,الكيانات,أو,المتغيرات,التي,تقع,خارج,البنك,وتؤثر,على,,أدائه،,ولا,تخضع,نسبيا,لسيطرته,3.

المطلب,الثانـي:,,مكونات,البيئة,التسويقية,للبنوك
,,,,,,,يمكن,تصنيف,البيئة,المصرفية,إلى,نوعين,أساسيين,وهما,البيئة,الخاصة,للبنك,والتي,تتمثل,في,جميع,المتغيرات,التي,تقع,خارج,البنك,ولها,تأثير,مباشر,عليه،,أما,البيئة,العامة,للبنك,فهي,تتشكل,من,جميع,المتغيرات,التي,تقع,خارج,البنك,وتؤثر,بصورة,غير,مباشرة,على,نشاط,البنك2,.
ويمكن,توضيحها,من,خلال,الشكل,التالي:
شكل,رقم,1-1:,,البيئة,الخاصة,والعامة,للبنوك


















المصدر:,ناجي,معلا,ورائف,توفيق,،,أصول,التسويق,(,مدخل,تحليلي),،,الطبعة,الأولى,،,دار,وائل،,عمان،2002،ص39(بتصرف).
أولا:,البيئة,الخاصة,للبنوك,
,,,,,,,تتشكل,البيئة,المصرفية,الخاصة,من,جميع,المتغيرات,التي,تقع,خارج,البنك,والتي,لها,تأثير,مباشر,,عليه،,حيث,يتفاعل,معها,لضمان,إستمرار,نشاطه,وتحقيق,أهدافه،,ونظرا,لأن,تلك,البيئة,تضم,من,بين,عناصرها,أحد,الكيانات,المؤثرة,للغاية,على,البنك,وهي,المنافسون,أو,البنوك,المنافسة،,فقد,أطلق,عليها,البعض,من,الباحثين,البيئة,التنافسية1،,بإعتبار,أن,البنك,ومنافسيه,يتنافسون,حول,الفوز,بأكبر,قدر,من,الحصة,السوقية,والمتمثلة,في,العملاء,المصرفيين،,وسنتناول,أهم,عناصر,هذه,البيئة,فيما,يلي:
1-,العملاء:
,,,,,,,ويتمثلوا,في,كافة,المتعاملين,مع,البنك,سواءا,كانوا,أفرادا,أو,هيئات,الذين,يستهلكون,مخرجات,البنك,من,الخدمات,المصرفية,،,ووفقا,للمفهوم,التسويقي,الحديث,يعد,العملاء,هم,أساس,وجود,البنك.,
,,,,,,,إن,الاهتمام,بإشباع,إحتياجات,العميل,له,أهمية,قصوى,لدى,البنك،,حيث,يتم,ترجمته,من,خلال,حجم,المبيعات,المصرفية,من,خلال,دخول,عملاء,جدد,أو,العملاء,الحاليين.
,,,,,,,وفي,الواقع,فإن,أي,بنك,لن,يستطيع,إشباع,كافة,رغبات,العملاء,،,كما,أنه,من,غير,المنطقي,في,الوقت,أن,يعامل,السوق,المصرفي,كوحدة,واحدة,دون,وجود,إختلاف,بين,أفراده،,لذا,تقوم,البنوك,أولا,بتحديد,دقيق,لسوقها,المستهدف,كنقطة,بداية،,ثم,بعد,ذلك,تقسيم,السوق,المصرفي,إلى,قطاعات,متجانسة,الإحتياجات,فيما,بينها،,ومختلفة,بين,كل,قطاع,وآخر،,حتى,يمكن,تبني,الإستراتيجية,التسويقية,الملائمة,لكل,قطاع،,وهو,ما,يطلق,عليه,التقسيم,القطاعي,للسوق,المستهدف2,.
,,,,,,,ولقد,ناد,الفكر,المعاصر,بضرورة,إشباع,وتحقيق,رغبات,وإحتياجات,العملاء,بصورة,تتسم,بالفاعلية,والكفاءة,وبطريقة,تخدم,المجتمع,،,وقد,عرف,هذا,التوجه,بالمفهوم,الإجتماعي,حيث,يقوم,على,ثلاثة,إفتراضات,أساسية،,هي3,:
أ-,إحتياجات,المجتمع,وليس,إحتياجات,العميل,.
ب-,التكامل,بين,جميع,مفردات,المجتمع,وليس,التكامل,بين,وظائف,البنك.
ج-,تحقيق,أهداف,المجتمع,وليس,فقط,تحقيق,هدف,الربحية.
,2-,المنافسون:
,,,,,,,ويقصد,بهم,جميع,المنظمات,الأخرى,التي,تقدم,خدمات,مصرفية,مشابهة,لما,يقدمه,البنك،,وتواجه,البنوك,نوعين,أساسيين,من,المنافسة4:
أ-,منافسة,مصرفية,أو,مباشرة:
,,,,,,,وهي,المنافسة,التي,تدور,بين,البنوك,فيما,بينها,والتي,تقدم,خدمات,مصرفية,متماثلة،,وهي,منافسة,غير,سعرية,تدور,حول,جودة,وتمايز,الخدمات,المصرفية,المقدمة,للعملاء،,وإذالم,يكن,البنك,مستعدا,,,,,ومدركا,لهذه,المنافسة,فإن,ذلك,قد,يؤدي,إلى,فقد,نصيبه,في,السوق.
ب-,منافسة,غير,مصرفية,أو,غير,مباشرة:
,,,,,,,وهي,المنافسة,التي,تتم,بين,البنوك,وبين,المؤسسات,المالية,الأخرى,التي,تقدم,خدمات,مشابهة,للخدمات,المصرفية,مثل:,خدمات,التأمين،,صناديق,التوفير...,الخ،,حيث,تجذب,تلك,المؤسسات,جزء,من,المدخرات,التي,كان,من,الممكن,أن,توجه,للقطاع,المصرفي.
3-,الموردون:
,,,,,,,وهم,الأفراد,والمؤسسات,التي,تقوم,بتزويد,المصرف,بما,يحتاج,إليه,من,مستلزمات,لإنتاج,المواد,وأداء,الخدمات,المصرفية،,وعادة,ما,تبحث,إدارة,البنك,في,كيفية,توفير,تدفق,مستمر,للمواد,الموردة,إليها,وبأسعار,مناسبة،,ولذا,فإنه,عليها,أن,تبحث,بإستمرار,عن,أفضل,الموردين,من,حيث,جودة,المادة,الموردة,,وسعرها,والقيام,بالإتصالات.
4-,الحكومة:
,,,,,,,ويقصد,بها,مجموعة,القواعد,والإجراءات,والتشريعات,التي,تحكم,البيئة,التي,يعمل,في,إطارها,,البنك،,وكذا,الجهات,والهيئات,الحكومية,التي,يتعامل,معها,البنك,والتي,تلعب,دورا,مؤثرا,ومباشرا,في,تحديد,سياسات,وأنشطة,البنك.
,,,,,,,ويرى,العديد,من,الباحثين,أن,البنوك,تعتبر,من,أكثر,المنظمات,التي,تعاني,من,الإجراءات,الحكومية،,على,إعتبار,أنها,تتعامل,في,عنصر,بالغ,الأهمية,وهي,الأموال،,فعلى,سبيل,المثال,تخضع,البنوك,في,الولايات,المتحدة,الأمريكية,لنظام,تشريعي,وإجرائي,مزدوج،,فهي,تخضع,لقواعد,وإجراءات,الحكومة,,,,,,,,,,,,,الإتحادية،,وقواعد,وتشريعات,الولاية,التي,يعمل,بداخلها,البنك1.
,,,,,,,ومن,الملاحظ,في,الوقت,الحالي،,أن,التوجه,العالمي,الجديد,هو,خفض,درجة,التقيد,بالإجراءات,المفروضة,على,البنوك,بهدف,إتاحة,الحرية,للبنوك,في,التعاملات,المالية,حتى,يمكنها,المنافسة,والوقوف,أمام,رياح,العولمة.

5-,الجماهير:
,,,,,,,ويقصد,بهم,مجموعات,الجماهير,التي,تتعامل,مع,البنك,وتمارس,عليه,ضغوطا,مختلفة,أولها,تأثير,على,سياسات,وأداء,البنك،,لذا,يطلق,عليها,جماعات,الضغط,أو,الالتفاف,ومن,أمثلتها:,كبار,حملة,,,,,,,,,الأسهم،,ويمكن,التمييز,بين,الجماهير,وفقا,للتأثير,الذي,تمارسه,على,البنك,إلى,ثلاث,مجموعات,رئيسية,هي:
المجموعة,الأولى:,وهي,مجموعة,الجماهير,التي,يوجد,بينها,وبين,البنك,إهتمام,مشترك،,نظرا,لوجود,مصالح,مشتركة,بينهما,مثل:,المساهمين,الحاليين,أو,المحتملين،,البنوك,التي,أقرضت,البنك،,المتعاملين,في,أسهم,البنك,بسوق,الأوراق,المالية.
المجموعة,الثانية:,وهي,مجموعة,الجماهير,التي,تهتم,بالبنك,مثل:,بعض,الجهات,الحكومية,كمصلحة,الضرائب.
المجموعة,الثالثة:,وهي,مجموعة,الجماهير,التي,يهتم,بها,البنك،,بينما,لا,تعيره,أي,اهتمام,كوسائل,الإعلام,,,,,,,,,,,والصحف،,فالبنوك,تسعى,لأن,تنشر,عنها,الصحف,أخبار,لتحسين,صورتها,لدى,العملاء.
ثانيا:البيئة,العامة,للبنوك,
,,,,,,,تتشكل,من,جميع,الكيانات,التي,تقع,خارج,البنك,والتي,لها,تأثير,غير,مباشر,على,أنشطته,وأدائه,وتتمثل,فيما,يلي:
1-,الظروف,الإقتصادية:
,,,,,,,تلعب,الظروف,الاقتصادية,دورا,هاما,في,تحديد,الكثير,من,القرارات,التي,تقع,مسؤولية,إتخاذها,على,مدير,التسويق,في,البنك.,ويعتبر,الدخل,الفردي,أو,الوطني,أحد,العوامل,الإقتصادية,التي,يجب,عليه,أن,يأخذها,في,الحسبان,عند,تقرير,الكثير,من,السياسات,التسعيرية،,بإعتباره,المحدد,الرئيسي,للقوة,الشرائية,للأفراد،,بالإضافة,إلى,الأسعار,والعوامل,المتحكمة,فيها,والطلب,ومحدداته.,كما,أن,المنافسة,بكافة,أشكالها,تمثل,بعدا,إستراتيجيا,للواقع,الإقتصادي,العام.
2-,الظروف,السياسية,والقانونية:
,,,,,,,تؤثر,الظروف,السياسية,والقانونية,بشكل,كبير,على,نشاط,التسويق,للبنك,,حيث,يمثل,الاستقرار,السياسي,المحيط,الملائم,للبنك,في,القيام,بأنشطته,في,أحسن,صورة,,ويكون,التأثير,من,خلال,القوانين,,,,,,,,,,,والتشريعات,التي,يحددها,النظام,السياسي,القائم,في,الدولة.,فمثلا,نجد,أنه,في,فترة,السبعينات,والثمانينات,تزايدت,القوانين,التي,تحكم,منح,الإئتمان,الاستهلاكي,,فتح,الفروع,,السماح,للبنوك,الأجنبية,بفتح,فروع,لها,في,السوق,المحلي,وغيرها,من,التشريعات,والقوانين.
3-,الظروف,الاجتماعية,والثقافية:
,,,,,,,تؤثر,العوامل,الثقافية,والاجتماعية,بشكل,كبير,في,كيفية,إدارة,البنك,والتعامل,مع,عملائه،,والمتعلقة,بالمستوى,التعليمي,وأنماط,المعيشة,حيث,ينبغي,على,مدير,التسويق,بالبنك,أن,يأخذها,في,الحسبان,,ويمكنه,إقناع,هؤلاء,الذين,لا,يتعاملون,مع,البنوك,بإستخدام,الخدمات,التي,,يقدمها,البنك,من,خلال,إبداء,روح,الصداقة,والمعاملة,الجيدة,لهم,من,قبل,موظفي,البنك.
4-,البيئة,الديمغرافية:
,,,,,,,عند,رسم,السياسات,والإستراتيجيات,التسويقية,ينبغي,على,البنك,أن,يأخذ,في,الحسبان,الاتجاهات,والتغيرات,المتوقعة,في,الظروف,الديمغرافية,والسكانية,فيما,يتعلق,بمعدلات,المواليد,,حجم,السكان,,التوزيع,العمري,,وكافة,الخصائص,السكانية,من,حيث,السن,,الجنس,والمهنة,...الخ.
هذه,العوامل,لها,دلالات,تسويقية,من,حيث,ميل,العملاء,للادخار,,والصرف,والاقتراض,وتظهر,أهميتها,في,التأثير,على,النشاط,التسويقي,للبنك.
5-,البيئة,التكنولوجية:
,,,,,,,تعتبر,صناعة,البنوك,من,أكثر,الصناعات,تأثرا,بالتطور,التقني,الذي,كان,له,أكبر,الأثر,على,تنوع,,,,,,,,وتعدد,الخدمات,المصرفية,,وتعد,التكنولوجيا,بالنسبة,لمديري,البنك,سلاحا,ذو,حدين1.,فمن,ناحية,هي,أداة,فعالة,تؤثر,في,كفاءة,أداء,البنوك,,ومن,ناحية,أخرى,هي,تفرض,قيودا,ومحددات,على,تلك,البنوك,يمكن,التغلب,عليها,من,خلال,إجراء,التغيرات,الملائمة,في,إستراتيجية,البنك.,بالإضافة,إلى,ذلك,فهي,تمنح,البنوك,ابتكار,منتجات,وخدمات,مصرفية,جديدة,للعملاء.





المبحث,الرابع:,الخدمات,المصرفية
,,,,,,,تنفرد,الخدمات,عموما,,ومنها,الخدمات,المصرفية,,بوجود,ملامح,مميزة,يجب,أن,يأخذها,رجل,التسويق,في,الحسبان,,كما,أن,مفهوم,الخدمة,المصرفية,لا,يختلف,كثيرا,عن,مفهوم,الخدمة,بصفة,,,,,,,,,,,,,,عامة,,حيث,يوجد,العديد,من,التعاريف,للخدمة,,سنحاول,عرض,بعضها,مع,التركيز,على,مفهوم,محدد,للخدمة,المصرفية,يشمل,كافة,الخصائص,.
,,,,,,,وقد,يخلط,البعض,بين,السلع,والخدمات،,والتفرقة,الواضحة,بين,السلع,والخدمات,تكمن,في,أن,الخدمة,ليست,شيئا,ماديا,ملموسا,ولا,يمكن,تملكها،,فعلى,سبيل,المثال,عندما,نتقدم,إلى,البنك,لإجراء,عملية,تحويل,مبلغ,من,المال,لأحد,الأقارب,فإننا,لا,نحصل,على,شيء,مادي,ملموس،,وإنما,نحصل,على,الإشباع,والرضا,من,خلال,تحويل,مبلغ,من,المال.
المطلب,الأول:,مفهوم,الخدمات,وتصنيفها
أولا:,مفهوم,الخدمات
,,,,,,,إن,التباين,في,أنواع,الخدمات,أخضع,مفهوم,الخدمة,بصفة,عامة,لتفسيرات,عديدة،,فقد,عرفتها,جمعية,التسويق,الأمريكية,بأنها,عبارة,عن,الأنشطة,أو,المنافع,التي,تعرض,للبيع,أو,التي,تقدم,مرتبطة,مع,السلع,المباعة1.
يمكن,تحليل,هذا,التعريف,إلى,العناصر,التالية:
• إن,الخدمة,عبارة,عن,منافع,غير,ملموسة,تقدم,للبيع,دون,ارتباطها,بالمنتج,كالخدمات,المصرفية.,
• أنشطة,غير,ملموسة,تتطلب,إستخدام,منتجات,ملموسة,.
• خدمات,تشترى,مرافقة,مع,المنتجات,مثلا:,خدمات,الصيانة.
ولقد,عرف,staton,الخدمة,بأنها,النشاطات,غير,الملموسة,التي,تحقق,إشباع,الرغبات،,والتي,لا,ترتبط,أساسا,ببيع,سلعة,ما,أو,خدمة,أخرى2.
أماArmstrong,,kotler,,&,فيعرفا,الخدمة,بأنها,نشاط,أو,منفعة,غير,ملموسة,يستطيع,أن,يقدمها,طرف,إلى,طرف,آخر،,دون,أن,يترتب,على,ذلك,نقل,للملكية،,وإنتاجها,قد,يرتبط,وقد,لايرتبط,بناتج,مادي,

ملموس1.
و,يرىzeitaml,&,bither,,,أن,الخدمات,تتضمن,كل,الأنشطة,الإقتصادية,التي,مخرجاتها,ليست,منتجات,مادية،,وهي,بشكل,عام,تستهلك,عند,وقت,إنتاجها,وتقديم,قيمة,مضافة،,وهي,بشكل,أساسي,غير,ملموسة,2.
الخدمات,هي,تلك,الأنشطة,والفعاليات,غير,الملموسة,التي,تهدف,إلى,إشباع,حاجات,المستهلك,الأخير,مقابل,دفع,مبلغ,معين,من,المال,,من,دون,أن,تقترن,هذه,الخدمات,مع,بيع,سلع3.
هناك,العديد,من,الخصائص,التي,تميز,الخدمة,وتجعلها,مختلفة,عن,المنتجات,المادية،,فالخدمة,غير,ملموسة،,غير,متجانسة,تنتج,وتستهلك,في,نفس,الوقت،,ولا,يمكن,تخزينها،,فهي,عبارة,عن,أداء,ونشاط.
ثانيا:,,تصنيف,الخدمات
,,,,,,,نظرا,لتنوع,وتعدد,الخدمات،,فإنه,من,الصعب,دراستها,جملة,واحدة،,لهذا,أوجد,علماء,الاقتصاد,والتسويق,بعض,الأسس,أو,المعايير,لتصنيف,الخدمات,وفقها،,والتي,نوجزها,في,الآتي:
1-,نوع,السوق4:,
,,,,,,,تنقسم,الخدمات,وفقا,لهذا,المعيار,إلى,خدمات,موجهة,إلى,السوق,الإستهلاكية،,وخدمات,موجهة,إلى,السوق,الصناعية،,إذ,تختلف,عملية,إتخاذ,القرار,الشرائي,حسب,نوع,السوق،,والتمييز,بينهما,يكون,وفقا,لهدف,المستفيد,من,هذه,الخدمة.
,,,,,,,فإذا,كان,يرغب,في,إدخال,هذه,الخدمة,في,العملية,الإنتاجية،,فإن,هذه,الخدمات,تكون,موجهة,إلى,السوق,الصناعية,كما,هو,الحال,بالنسبة,للخدمات,التي,تشتريها,منظمات,الأعمال,بغرض,تمكينها,من,أداء,أعمالها،,مثل:,خدمات,التركيب,والصيانة,والحراسة,وغيرها،,ولكن,الحراسة,والأمن,لأحد,المنازل,الخاصة,هو,خدمة,موجهة,إلى,السوق,الاستهلاكية,كما,أن,إصلاح,ماكنة,للخياطة,للإستعمال,الذاتي,ليس,كإصلاح,ماكنة,للخياطة,في,مصنع,النسيج.
2-,درجة,كثافة,العمالة:
,,,,,,,يمكن,تقسيم,الخدمات,تبعا,لهذا,المعيار,إلى:
أ-,خدمات,كثيفة,العمالة:,وهي,تلك,الخدمات,التي,يلعب,العنصر,البشري,دورا,أساسيا,في,تقديمها,مثل:خدمات,التعليم،,التصليح،,الخدمات,المصرفية.
ب-,خدمات,كثيفة,المعدات:,وهي,الخدمات,التي,تلعب,الآلة,دورا,هاما,في,تقديمها,مثل:خدمات,الإعلام,الآلي,،خدمات,الاتصالات,ومراكز,اللياقة,البدنية.
وهناك,من,أضاف,تقسيم,ثالث,لهذا,المعيار,وهو:
ج-,خدمات,كثيفة,العمالة,والمعدات:,وهي,الخدمات,التي,تعتمد,على,العمالة,والآلة,معا,كالخدمات,المصرفية,وخدمات,النقل,وبعض,الخدمات,الطبية.
3-,درجة,الاتصال,بالعميل:
,,,,,,,تقسم,الخدمات,من,خلال,هذا,المعيار,إلى:
أ-,خدمات,تحتاج,اتصال,منخفض:,مثل,خدمات,الإصلاح،,الخدمات,البريدية.
ب-,خدمات,تحتاج,اتصال,عال,ومكثف:,مثل,الخدمات,الصحية،,الفندقية,وكذا,خدمات,المطاعم.
نلاحظ,أن,الصنف,الأول,غالبا,ما,يوجه,نحو,ممتلكات,العميل,إذ,لا,يتطلب,الأمر,ضرورة,وجوده,لتقديم,الخدمة،,بينما,الصنف,الثاني,غالبا,ما,يوجه,نحو,العملاء,إذ,لا,يمكن,إتمام,الخدمة,في,غيابهم.
4-,مهارة,مقدم,الخدمة:
,,,,,,,يمكن,تقسيم,الخدمات,حسب,هذا,المعيار,إلى:
أ-,خدمات,تحتاج,إلى,مهارة,وإحتراف,القائم,عليها:,وهي,تلك,الخدمات,التي,تمتاز,بالتعقيد,،,حيث,عادة,ما,يحمل,مؤديها,شهادة,تعطي,له,حق,القيام,بها،,ويتوافر,في,مؤديها,درجة,عالية,من,المهارة,,,,,,,,,,,,مثل:,الخدمات,القانونية,والطبية,والخدمات,المصرفية.,
ب-,خدمات,لا,تحتاج,إلى,مهارة,وإحتراف:,و,هي,خدمات,تمتاز,بالبساطة,ولا,يتطلب,من,مؤديها,ضرورة,الحصول,على,شهادة,تعليمية,أو,مهنية،,ويعتمد,أصحابها,في,أدائها,على,خبرتهم,الشخصية,التي,غالبا,ما,يتوارثونها,عن,آبائهم،,ولا,يتوافر,في,مؤديها,درجة,عالية,من,المهارة,مثل:,خدمات,التصليح,التنظيف,والطلاء...الخ,.
نلاحظ,أن,النوع,الأول,أكثر,تنظيما,ويتطلب,الإحاطة,بقدر,من,العلم,والمعرفة,لأداء,الخدمة,في,حين,النوع,الثاني,لا,يحتاج,سوى,الرغبة,في,أدائه.
5-,هدف,مقدم,الخدمة1:
,,,,,,,تبعا,لهذا,المعيار,تقسم,الخدمات,إلى,خدمات,تهدف,إلى,الربح،,وأخرى,لا,تهدف,إلى,الربح.
أ-,خدمات,تقدم,بهدف,الربح:,و,هي,الخدمات,التي,تقدمها,المنظمات,الخاصة,أو,العامة,مثل:,الخدمات,الفندقية،,والصحية,وخدمات,التصليح....الخ.,
ب-خدمات,تقدم,لا,بهدف,تحقيق,الربح:,وهي,الخدمات,التي,تقدمها,المنظمات,غير,الهادفة,للربح,ذات,طابع,حكومي,أو,منظمات,خيرية,حيث,لا,يتم,التعبير,عن,أهدافها,في,صورة,مالية,",العائد,على,الإستثمار",بل,تنعكس,على,الجانبين,الثقافي,والاجتماعي,مثل,قطاع,الصحة,والتعليم.
6-,السلوك,الشرائي,لطلب,الخدمة2:
تقسم,الخدمات,وفق,هذا,المعيار,إلى,ثلاث,مجموعات,كما,يلي:
أ-,الخدمات,الميسرة:,وهي,تلك,الخدمات,التي,يغلب,عليها,طابع,التكرار,والتي,يحصل,عليها,العميل,دون,مجهود,شرائي,من,أقرب,مكان،,مثل:خدمات,الحلاقة,وخدمات,تنظيف,الملابس,وخدمات,,,,,,التصليح...الخ.
ب-,خدمات,التسوق:,وهي,تلك,الخدمات,التي,يقوم,العميل,فيها,بإجراء,مقارنات,في,السعر,والجودة,والملائمة,قبل,القيام,بعملية,الشراء,أي,لا,يحصل,عليها,إلا,بعد,بذل,مجهودات,مثل:,خدمات,النقل،,تأجير,السيارات,خدمات,التأمين,....الخ.,,
ج-,الخدمات,الخاصة:,وهي,تلك,الخدمات,التي,يبذل,مستخدميها,مجهودا,خاصا,في,سبيل,الحصول,عليها,أو,يتحمل,تكلفة,إضافية,ومثال,ذلك,الخدمات,التي,يقدمها,طبيب,مختص,أو,محام,مشهور...الخ.
المطلب,الثانـي:,,خصائص,الخدمات,المصرفية,وأنواعها
,,,,,,,إن,الخدمة,المصرفية,تمثل,مجموعة,الخدمات,التي,تقدمها,البنوك,لعملائها,غير,خدمات,الإيداع,,,,,,,,,,والإئتمان,والإستثمار،,وهي,خدمات,عديدة,ومتنوعة،,وتشمل,مجموعتين,من,الخدمات,وهما,مجموعة,الخدمات,المصرفية,التقليدية,ومجموعة,الخدمات,غير,التقليدية,أو,المستحدثة3.

أولا:,خصائص,الخدمات,المصرفية
,,,,,,,الخدمة,المصرفية,هي,عبارة,عن,مجموعة,الأنشطة,تتعلق,بتحقيق,منافع,معينة,للعميل,سواء,بمقابل,مادي,أو,بدونه.
,,,,,,,تسقط,جميع,خصائص,الخدمات,على,الخدمات,المصرفية,,ولكنها,تختلف,عنها,فيما,يتعلق,بالأنشطة,والإجراءات,المتبعة,لتقديم,الخدمة,المصرفية,,وطريقة,أداء,الموظفين,والأجهزة,المستخدمة,في,تقديمها,,ويضاف,إلى,ذلك,أن,نمطية,المضمون,الذي,تتصف,به,الخدمة,المصرفية,والتي,تملي,على,المصارف,تطبيق,أشكال,أخرى,من,المنافسة,والتركيز,على,جودة,الخدمة,المصرفية,.
,,,,,,و,ضمن,هذا,السياق,,برزت,للخدمة,المصرفية,مجموعة,من,السمات,المميزة,نوجزها,فيما,يلي1:
1-,اللاملموسية:
,,,,,,,معنى,ذلك,بأن,الخدمة,المصرفية,ليس,لها,وجود,مادي,,وبالتالي,لا,يمكن,إدراكها,بالحواس,,,,,,,,,وبناءا,على,ذلك,لا,يمكن,تخزينها,أو,نقلها,أو,تعبئتها,,فالخدمة,المصرفية,مباشرة,لا,تحتاج,إلى,حلقات,وسيطة,بين,المصرف,كمنتج,لها,والسوق,المصرفية.
2-,تكاملية,الإنتاج,والتوزيع:
,,,,,,,إن,الخدمات,المصرفية,تنتج,وتوزع,في,آن,واحد,وهي,غير,قابلة,للإستدعاء,مرة,أخرى,لأجل,تحسينها,أو,بسبب,خطأ,فيها,,ولهذا,فإن,إهتمام,المصارف,ينصب,في,توفير,الخدمات,المصرفية,في,المكان,والزمان,المناسبين.,هذه,الحالة,تفرض,على,المصرف,إنتهاج,سياسة,البيع,المباشر,بإعتبارها,الأكثر,ملائمة,لتسويق,الخدمة,المصرفية,,ورغم,ذلك,فإن,إبتكار,بطاقة,الإئتمان,المصرفي,(crédit,cards),أمكن,المصارف,من,التغلب,على,كثير,من,المشكلات,التي,تواجهها,وهي,بصدد,توزيع,خدماتها,ونشرها,في,مناطق,واسعة.,
3-,نظام,تسويقي,ذو,توجه,شخصي:
,,,,,,,تعتمد,الخدمات,المصرفية,على,التسويق,المصرفي,الشخصي,بدرجة,كبيرة,,حيث,تعتمد,في,تقديمها,على,الاتصال,الشخصي,بين,مقدم,الخدمة,والعميل.حيث,أن,التفاعل,المباشر,بين,موظفي,البنوك,,,,,,,,,,,والعملاء,,,يمكن,الإدارة,من,معرفة,ردود,فعل,العملاء,وتحديد,حاجاتهم,,,وآرائهم,وتفضيلاتهم,بخصوص,الخدمات,المعروضة,والمقدمة,لهم.,وبالتالي,تهيئ,العمل,اللازم,من,أجل,التكيف,والإستجابة,وتلبية,تلك,الرغبات,على,أحسن,وجه.
4-,صعوبة,التمييز,في,الخدمة,المصرفية:
,,,,,,,بالنسبة,لجمهور,العملاء,,فإن,الخدمات,التي,تقدمها,المصارف,تكاد,تكون,متشابهة,أو,متطابقة.وفي,معظم,الأحيان,يكون,إختيار,العميل,للمصرف,الذي,ينوي,التعامل,معه,مبنيا,على,أساس,معايير,كالموقع,والسمعة,,جودة,الخدمة,والسرعة,والدقة,وكفاءة,الموظفين...الخ.
,,,,,,,إن,محدودية,التنافس,بين,البنوك,فيما,يخص,الخدمة,المصرفية,فتحت,آفاقا,واسعة,لمسؤولي,إدارات,التسويق,المصرفية,للإبداع,والتطوير,في,مجالات,أخرى,وأدت,إلى,تكوين,مكانة,خاصة,وفريدة,للمصرف,في,أذهان,العملاء.,
5-,الإنتشار,الجغرافي:
,,,,,,,لكي,يحقق,المصرف,الهدف,المنشود,,فإنه,يتعين,عليه,الوصول,إلى,العملاء,القائمين,والمحتملين,في,الأماكن,التي,يتواجدون,فيها.,وهذا,لا,يتحقق,إلا,إذا,امتلك,المصرف,شبكة,متكاملة,من,الفروع,التي,تنتشر,جغرافيا,بشكل,يتلاءم,ورغبات,العملاء,,فالعلاقة,بين,المصرف,وعملائه,شخصية,في,طبيعتها,مما,يسقط,دور,الوسطاء,في,توزيع,الخدمة,المصرفية,والحقيقة,أن,ما,يجعل,هذا,ضروريا,هو,أن,الملائمة,المكانية,تعتبر,معيارا,أساسيا,في,إختيار,العميل,للمصرف,الذي,ينوي,التعامل,معه.
6-,إتساع,نطاق,المنتجات,والخدمات,المصرفية:
,,,,,,,يتعين,على,المصرف,تقديم,مجموعة,واسعة,من,المنتجات,والخدمات,المصرفية,التي,تلبي,الاحتياجات,المتنوعة,من,الرغبات,والإحتياجات,التمويلية,والإئتمانية,والخدمات,المصرفية,الأخرى,,من,جانب,العملاء,باختلاف,أنواعهم,وإختلاف,مناطق,تواجدهم.,فالمصرف,يواجه,طلبات,واحتياجات,مختلفة,على,مستوى,مختلف,قطاعات,العملاء,وعليه,فإنه,يحتاج,إلى,أكثر,من,مزيج,تسويقي,لمقابلة,هذه,الإحتياجات,,,,,,,,,وبالإضافة,إلى,ذلك,فإنه,يقدم,خدمات,تقليدية,مثل:إستيلام,النقود,و,إيداعها...الخ.
7-,التوازن,بين,النمو,و,المخاطر:
,,,,,,,إن,أي,عمل,مصرفي,موضوعي,يتضمن,بالضرورة,إيجاد,توازن,بين,توسع,النشاط,ودرجة,المخاطر,التي,يتحملها,المصرف,,بإعتبار,أن,المصرف,مؤسسة,تمارس,نشاطها,في,ظل,سيادة,الثقة,المتبادلة,بين,العميل,وبين,المصرف,,وبالتالي,يكون,من,أولى,مسؤولياته,إجراء,نوع,من,التوازن,بين,التوسع,في,نشاطه,وبين,أعباء,هذا,التوسع.
ثانيا:,,أنواع,الخدمات,المصرفية
,,,,,,,إن,الخدمات,المصرفية,التي,تقدمها,البنوك,للأشخاص,تمثل,الجانب,الأكبر,للنشاط,البنكي,وتسعى,دائما,إلى,تحقيق,وتعزيز,الجهود,من,أجل,تقديم,أحسن,وأفضل,خدمة,مصرفية,للعملاء،,فعموما,البنوك,لديها,نوعين,من,الخدمات,المصرفية,تقدمها,للأفراد,والمتمثلة,في:
1-,الخدمات,المصرفية,المحلية:
أ-,عمليات,الصندوق1:,تشمل,هذه,العمليات,على,جميع,عمليات,الإيداع,والسحب,والمقاصة.
ب-,الإيداع:,هي,ودائع,نقدية,يودعها,العميل,لدى,البنك,لمدة,معينة,وبفائدة,معينة،,ولا,يجوز,للعميل,سحب,الوديعة,إلا,في,نهاية,المدة,الزمنية,المتفق,عليها,وإلا,فقد,الفائدة,عن,هذه,الوديعة,وتتم,عملية,الإيداع,بملأ,إستمارة,معينة,بها,طلب,الإيداع,وجميع,البيانات,الخاصة,بالمبلغ,والفوائد،,ويحصل,على,إيصال,من,البنك,ليثبت,قيامه,بوضع,وديعة,فيه.
ج-,السحب:,يتم,إجراء,السحب,من,الحسابات,الجارية،,حيث,يتقدم,حامل,الشيك,إلى,الشباك,المختص,وبعدها,يقوم,الموظف,بالتحقق,من,الشخصية,على,بطاقة,التعريف,والتأكد,من,أنه,المستفيد,من,الشيك،,ثم,الحصول,على,توقيعه,وبيانات,عنه,تقيد,على,ظهر,الشيك,ويتم,السحب,إما,مباشرة,من,طرف,الشخص,نفسه،,وإما,لسحب,شخص,آخر.
والشيك,سند,يقوم,بواسطته,شخص,يدعى,الساحب,بإعطاء,أمر,لبنك,ما,أو,مؤسسة,معتمدة,يدعى,المسحوب,عليه،,بدفع,عند,الإطلاع,قيمة,محدودة,سواء,لفائدته,أو,لفائدة,شخص,ثالث,وهو,المستفيد,أو,الحامل.
د-,التحويل,والمقاصة,2:
- التحويل,المصرفي:,
,,,,,,,تتم,هذه,العملية,بتحويل,القيود,التي,يجريها,البنك,بحيث,يجعل,حساب,عميل,معين,مدينا,بمبلغ,معين,لكي,يجعل,حساب,عميل,آخر,دائنا,بنفس,المبلغ،,أو,في,نقل,المبلغ,من,حساب,لآخر،,وتبدأ,أهداف,العملية,عندما,يصدر,المدين,أمرا,إلى,البنك,بأن,يتم,نقل,حسابه,إلى,حساب,دائنه,مبلغا,يعادل,قيمة,الدين.

المقاصة,1:,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,
,,,,,,,هي,تبادل,أوراق,الدين,بين,البنوك,وتحصيلها,ويتم,هذا,التداول,في,غرفة,المقاصة,بالبنك,المركزي،حيث,يجتمع,مندوبو,البنوك,فيها,لتسوية,وعمل,مقاصة,بين,الشيكات,المسحوبة,على,هذه,البنوك,لصالحها،,وغرفة,المقاصة,هي,منشأاة,تقوم,بتسوية,الشؤون,المالية,بين,البنوك.
ه-,قبول,الودائع,2:,الوديعة,في,التعريف,المصرفي,هي,إتفاق,بين,البنوك,والمودع،,حيث,ندفع,للمودع,مبلغا,من,النقود,بوسيلة,من,وسائل,الدفع،,ويتبنى,على,ذلك,خلق,وديعة,تحت,الطلب,أو,لأجل,يحدد,بالإتفاق,بين,الطرفين،,وينشأ,على,تلك,الوديعة,إلتزام,مصرفي,بدفع,مبلغ,معين,من,وحدات,النقود,القانونية,للمودع,أو,لأمر,لدى,الطلب,أو,حينما,يحل,الأجل.
2-,الخدمات,المصرفية,الخارجية:
أ-,الإعتماد,المستندي,3:
,,,,,,,هو,الوسيلة,المثلى,لتنفيذ,العقود،,ويصدر,في,شكل,خطاب,صادر,من,البنك,بناءا,على,طلب,أحد,عملائه،,وبالتالي,يعتبر,الإعتماد,المستندي,تعهد,كتابي,صادر,بناءا,على,طلب,المستورد,لصالح,المصدر,يتعهد,فيه,البنك,بدفع,أو,قبول,كمبيالات,مسحوب,عليها,عند,تقديمها,وحسب,الشروط,الواردة,بالإعتماد.
ب-,الأوراق,التجارية:,يقصد,بها,إثبات,الالتزام,بدفع,مبالغ،,وخاصيتها,المشتركة,هي,إعطاء,المدين,مهلة,محددة,لتسديد,الديون،,وأهم,أشكالها,الكمبيالة(,السفتجة)-,السند,لأمر-,ويشترط,فيها,إيضاح,مكان,وتاريخ,الوفاء,–,واسم,المستفيد،,واسم,وتوقيع,المتعهد,بالوفاء,والتعهد,بأداء,مبلغ,معين,إضافة,إلى,إمكانية,التداول,بالتظهير.
ج-,الأوراق,المالية:,وتتمثل,أساسا,في,الأسهم,والسندات،,فالسهم,هو,جزء,من,رأسمال,الشركة,المساهمة،,أما,السند,يعتبر,جزءا,من,قروض,تصدرها,الشركات,أو,الهيئات,الحكومية.


المطلب,الثالث:,,مراحل,تطور,الخدمات,المصرفية
,,,,,,,إن,الخدمات,المصرفية،,كغيرها,من,أوجه,النشاطات,الاقتصادية،,مرت,بالعديد,من,مراحل,التطور.,حيث,تحول,النشاط,من,مجرد,القيام,بعمليات,الإقراض,والإيداع,في,داخل,حدود,الدولة,المعنية,إلى,قيام,البنوك,بالدخول,في,مجالات,الاستثمار,وتملكها,للكثير,من,المشروعات,الصناعية,والخدمية,والتجارية،,وقيامها,بتصدير,خدماتها,إلى,خارج,حدود,الدولة,وانتشار,فروع,الكثير,من,البنوك,في,معظم,دول,العالم،,وظهور,البنوك,متعددة,الجنسيات...الخ.,ولا,شك,أن,هذا,التحول,الكبير,والتنوع,الملحوظ,في,الخدمات,المصرفية,أو,في,الصناعة,البنكية,بصفة,عامة,كان,بمثابة,ضرورة,فرضها,واقع,التطور,والنمو,السريع,في,مختلف,الأنشطة,الاقتصادية,في,دول,العالم,المختلفة.,هذا,ما,يجعل,الكثير,من,الممارسين,للصناعة,البنكية,يرون,بأن,المشكلة,الحقيقية,التي,تواجه,رجال,البنوك,تكمن,في,كيفية,إدارة,مواجهة,التغير,والنمو,السريع,في,المجالات,الاقتصادية,والاجتماعية,بنجاح،,بالإضافة,إلى,التغير,والتطور,في,سوق,الصناعة,البنكية,التي,أصبحت,تتصف,بالمنافسة,الشديدة.
,,,,,,,فمن,الممكن,تلخيص,مراحل,تطور,الخدمات,المصرفية,على,النحو,التالي1:
أولا:,التنوع,في,الأنشطة,والخدمات,المصرفية
,,,,,,,إن,الخدمات,المصرفية,لم,تعد,تقتصر,فقط,على,عمليات,الإقراض,والإيداع,وما,يرتبط,بها,من,أنشطة,مصرفية,,وفي,الوقت,الحالي,تعددت,وتنوعت,الخدمات,والأنشطة,التي,تقوم,بها,البنوك,في,الوقت,الحالي,سواء,في,الدول,المتقدمة,أو,الكثير,من,الدول,النامية.,و,يمكننا,تلخيص,ذلك,على,النحو,التالي:
1-,شراء,أو,إنشاء,وإدارة,شركات,صناعية,وتجارية,وزراعية,وخدمية,أو,المساهمة,فيها.
2-,إنشاء,العديد,من,الفروع,للبنك,الأم,الذي,يقدم,الخدمات,المصرفية,التقليدية,(إقراض،,إيداع،,حسابات,جارية،,تحويلات,نقدية...الخ),في,كل,المقاطعات,والمدن,,والذي,يتخصص,فقط,بالأنشطة,التجارية,التقليدية,وأسواق,الجملة.,
3-,دخول,البنوك,في,صناعة,التأمين,من,خلال,تقديم,كافة,الخدمات,الخاصة,بالحاسبات,الآلية،,الاستثمار,المشترك,,السمسرة,وكتابة,أو,إصدار,عقود,التأمين,بأنواعها,المختلفة.
4-,تقدم,البنوك,الآن,الكثير,من,الخدمات,المصرفية,للأفراد,مثل:,القروض,الشخصية,وتنظيم,وتخطيط,الضرائب,الشخصية,وميزانيات,الإنفاق،,دفع,الإيجارات,ومنح,بطاقات,الائتمان,أو,الضمان,وبطاقات,الشيكات,وتسهيلات,وقروض,مالية,لكافة,خدمات,الصيانة,واستبدال,اللوازم,الخاصة,بالمنازل،,بالإضافة,لكل,مايتعلق,بالاستشارات,الخاصة,بشراء,المساكن,الجديدة,أو,بيعها,وكذلك,شراء,وتأمين,السيارات.
5-,تقديم,كافة,الخدمات,الخاصة,بالسفر,والسياحة.
6-,تقديم,كافة,الاستثمارات,ودراسة,الجدوى,الاقتصادية,وإدارة,المشروعات,الجديدة,في,مجالات,,الصناعة,والتجارة,والزراعة,والمشروعات,الخدمية.
7-,التعامل,في,كافة,أنواع,العملات,(البيع,والشراء).
8-,تقديم,كافة,الخدمات,الخاصة,بالكمبيوتر,ونظم,المعلومات.
9-,تنظيم,وإدارة,كل,ما,يتعلق,بتقديم,وصرف,المعاشات,والمنافع,الاجتماعية,التي,يحصل,عليها,الأفراد,من,الدولة.
10-,منح,الأفراد,بطاقات,صرف,نقدية,من,الوحدات,الآلية,التابعة,لفروع,البنك,في,كل,مكان,حتى,يستطيع,الفرد,الحصول,على,أي,مبلغ,من,النقود,(بحيث,لا,يزيد,مبلغ,السحب,عن,الحد,الذي,يتم,الاتفاق,بشأنه,خلال,كل,24,ساعة،,وكل,أسبوع),دون,التقيد,بمواعيد,العمل,الرسمي,في,البنوك.,ولا,يقتصر,منح,هذه,البطاقات,على,من,يملكون,حسابات,جارية,فقط,بل,تمنح,أيضا,بطاقات,مماثلة,لكل,من,له,حساب,إيداع.
11-,عدم,اقتصار,تقديم,القروض,للمؤسسات,الكبيرة,القائمة,أو,تحت,الإنشاء،,بل,وتقديم,القروض,أيضا,للأفراد,الذين,يرغبون,في,إنشاء,المؤسسات,الفردية,الصغيرة,(PME/PMI),والحرفيين,في,مجالات,الصناعة،,والتجارة،,والزراعة،,وكذا,الخدمات.
12-,التعامل,مع,كافة,أنواع,الأوراق,المالية,وما,يرتبط,بها,من,أنشطة.
13-,تقديم,تسهيلات,للشركات,التجارية,التي,ترغب,في,إصدار,بطاقات,الضمان,لعملائها,كوسيلة,لترويج,مبيعاتها.
14-,المتاجرة,في,المواد,الخامة,والسلع,المختلفة.
ثانيا:التوسع,الكبير,في,استخدام,تكنولوجيا,الخدمات,المصرفية
,,,,,,,من,أهم,مظاهر,التقدم,في,تقديم,الخدمات,المصرفية,هي,التوسع,الكبير,في,استخدام,الكمبيوتر,,,,,وهذا,ما,أدى,إلى,السرعة,في,تقديم,الخدمات,وتقليل,الأعباء,البيروقراطية,وتوفير,الوقت,لكل,من,العملاء,والعاملين,في,البنوك.,وقد,أدى,هذا,أيضا,إلى,مواكبة,التزايد,الكبير,في,حجم,المعاملات,المالية،,وإمكانية,حصول,العميل,على,الخدمات,المطلوبة,في,أي,فرع,من,فروع,البنك,المعين،,وفي,أي,منطقة,من,المناطق,داخل,الدولة,المعينة,دون,الحاجة,إلى,الاتصال,بالفرع,الذي,قام,العميل,بفتح,الحساب,فيه.,كما,أن,العميل,يستطيع,معرفة,رصيده،,ومجموع,وتفاصيل,مسحوباته,وتواريخها,والحصول,على,مبالغ,نقدية,في,ظرف,بضعة,دقائق.
,,,,,,كذلك,من,مظاهر,التقدم,في,تكنولوجيا,الخدمات,المصرفية,هي,ظهور,البنوك,الآلية,وإدخال,خدمات,الحاسب,في,الشبابيك,بطريقة,On,Line,Systemكما,هو,الحال,الآن,في,مصارف,أوروبا,,,,,,,,,,,وأمريكا,وبعض,المصارف,الأجنبية,في,الدول,النامية.
,,,,,,يضاف,إلى,ما,سبق,أن,بطاقات,الضمان,وبطاقات,الصرف,النقدية,وبطاقات,الشيكات,ما,كانت,لتصدر,لولا,هذا,التقدم,الموجود,في,إستخدام,التكنولوجيا.
ثالثا:,النمو,عن,طريق,الاندماج
,,,,,,,لتحقيق,هدفي,النمو,والتوسع،,تلجأ,بعض,البنوك,الكبيرة,خاصة,في,الدول,المتقدمة,إلى,الاندماج,مع,بعضها,لتكوين,مجموعات,بنكية,تقدم,سلسلة,من,الخدمات,المصرفية,المتكاملة,وتحقق,تغطية,شاملة,للبلد,المعين،,هذا,بالإضافة,إلى,غزو,أسواق,الخدمة,المصرفية,في,خارج,الدولة,المعنية.
رابعا:,التدويل,((Internationalisation,
,,,,,,,تتجه,البنوك,في,الوقت,الحالي,إلى,تدويل,أنشطتها,أي,غزو,أو,إنتقال,الخدمات,المصرفية,خارج,حدود,البلد,الأم.,في,هذا,الصدد,تجدر,الإشارة,إلى,أن,الأسباب,التي,قد,تكمن,وراء,تدويل,نشاط,البنوك,تتشابه,إلى,حد,كبير,مع,نظيراتها,الخاصة,بغزو,الشركات,الدولية,المتعددة,الجنسيات,لأسواق,جديدة,,,,,,ويكون,ذلك,إما,عن,طريق,الاستثمار,المباشر,أو,غير,المباشر.,وكما,عليه,الحال,بالنسبة,للشركات,المتعددة,الجنسيات,نجد,أيضا,البنوك,المتعددة,الجنسيات.,وقد,يرجع,ذلك,إلى,الأسباب,التالية:
1-,,تجنب,الخطر,-عن,طريق,تنويع,الأسواق-,,وبصفة,خاصة,خطر,المنافسة,وتشبع,السوق,المحلية,وكذلك,الإضرابات,العمالية,التي,تؤثر,على,النشاط,الاقتصادي.
2-,إنخفاض,التكاليف,(تكاليف,العمالة,والأرض,وبعض,مقومات,الإنتاج,الأخرى),بالمقارنة,بنظيراتها,في,الدولة,الأم.
3-,الاستفادة,من,بعض,الحوافز,والامتيازات,التي,تقدمها,الدول,المضيفة,وكذلك,الاستفادة,من,الحوافز,التي,تقدمها,الحكومة,الأم.
4-,الرغبة,في,التوسع,والنمو.
وتجدر,الإشارة,إلى,أن,هناك,عدد,من,الطرق,والاستراتيجيات,أو,الأشكال,التي,تستطيع,البنوك,من,خلالها,الدخول/غزو,أسواق,جديدة,في,الخارج.,ومن,بين,هذه,الأشكال:
أ-تصدير,الخدمات,المصرفية:
-,المراسلين,لدى,المصارف,الوطنية
-,تقديم,المعونات
-,التحويلات,والقروض
-,إنشاء,مكاتب,التمثيل
ب-الاستثمار,المشترك/العقود
-,المساهمة,بالخبرة,في,إنشاء,بنوك,وطنية
-,عقود,الإدارة
-,الاستثمار,المشترك
ج-إنشاء,الفروع,أي,الامتلاك,الكامل,عن,طريق,شراء,بنك,وطني,قائم,أو,إنشاء,بنك,جديد.
خامسا:,التطور,التنظيمي,والإداري
,,,,,,,لا,شك,أن,التوسع,والتنوع,في,استخدام,تكنولوجيا,تقديم,الخدمات,وأداء,الأنشطة,المصرفية,بالداخل,أو,في,الخارج،,يتطلب,بالضرورة,درجة,عالية,من,المواكبة,والتلاؤم,في,البناء,التنظيمي,والإداري,للبنوك،,بالإضافة,إلى,أساليب,إدارة,العمليات,المصرفية,وإنجاز,الوظائف,الإدارية,وإعتماد,أساليب,ونظم,للإدارة,والتنظيم,على,درجة,عالية,من,التخصص,والتمهين.,وتتلخص,الاتجاهات,,الحديثة,في,هذا,المجال,في,الآتي,:,
1-,إستخدام,نظام,الإدارة,بالأهداف,,MBOفي,كل,الفروع,وكذلك,في,كل,الأقسام,والإدارات,الوظيفية,في,كل,فرع.
2-,التدريب,المستمر,لأعضاء,الإدارة,العليا,على,الأساليب,العلمية,في,التخطيط,والتخطيط,الاستراتيجي.
3-,إنشاء,وحدات,للخدمة,المركزية,تقوم,بالتنسيق,بين,الإدارات/الأقسام,والفروع,والتخطيط,للدخول,في,أنشطة,جديدة,أو,تنمية,واستغلال,الفرص,الجديدة,في,الداخل,والخارج,وكذلك,البحوث.
4-,إنشاء,وحدات,إدارية,مركزية,مساعدة,تكون,مهمتها,مساعدة,الإدارات,الرئيسية,الخاصة,بالتسويق,والخدمات,الإدارية,والأفراد.
5-,التكوين,التنظيمي,(إنشاء,الإدارات,والأقسام),يعتمد,أساسا,على,تجميع,الأنشطة,المرتبطة,ببعضها,البعض,سواء,في,الداخل,أو,في,الخارج.
6-,تطبيق,الأسلوب,اللامركزي,وتفويض,السلطة,بدرجة,كبيرة,للفروع,في,الداخل,والخارج.
7-,معاملة,كل,فرع,من,فروع,البنك,في,الداخل,والخارج,كمراكز,ربحية,مستقلة.
8-,المرونة,الكبيرة,في,بناء,الهياكل,التنظيمية,وإدارة,العمليات,المصرفية,لاستيعاب,أي,تغيير,في,أنشطة,,,وخدمات,البنك,وكذلك,لمواجهة,متغيرات,السوق,ولتحقيق,الاستغلال,الجيد,لجوانب,القوة,الموجودة,سواء,في,الناحية,المالية,أو,الكفاءات.
9-,فصل,الإيرادات,المحققة,من,بيع,الخدمات,الغير,المصرفية,(مثل,تقديم,الاستشارات،,خدمات,نظم,المعلومات,والكمبيوتر),وكذلك,نفقاتها,عن,تلك,التي,ترتبط,بالخدمات,المصرفية,بجميع,أنواعها.
10-,تعدد,أسس,بناء,الهيكل,التنظيمي,حيث,تتجه,معظم,البنوك,الآن,إلى,بناء,هياكلها,التنظيمية,على,أكثر,من,أساس,(إحتواء,البنك,على,الإدارات,الوظيفية,والمناطق,الجغرافية,والمنتج/الخدمة,والعملاء,,,,,,,,وغيرها,من,الأسس).
11-,الاهتمام,بإنشاء,وحدات,لخدمة,المعلومات,والكمبيوتر,والبحوث,في,جميع,المجالات.,ويمكن,للفرد,أن,يدرك,هذا,من,خلال,تحليل,أي,هيكل,تنظيمي,لأي,بنك,من,البنوك,المتقدمة.,حيث,يلاحظ,وجود,وحدة,لخدمة,المعلومات,والحسابات,الآلية,في,البنك.
12-,إهتمام,البنوك,الحديثة,بالعلاقات,الإنسانية,في,العمل,بدرجة,كبيرة,جعلها,تنشئ,إدارة,خاصة,تسمى,إدارة,العلاقات,العامة.
13-,وبالنسبة,للمصارف,المتعددة,الجنسيات،,فنجد,أنها,تخطط,وتنظم,نشاطها,وجميع,عملياتها,الخاصة,بتقديم,الخدمات,المصرفية,على,الأساس,الدولي,والمحلي,ولكل,القطاعات,السوقية,والعملاء,المختلفة.











,,,,,,,,,,,,,لم,يبدأ,الاهتمام,بالتسويق,على,مستوى,البنوك,حتى,بداية,الستينات,من,القرن,الماضي,,,,,,,,,ويرجع,ذلك,إلى,عدة,عوامل,أهمها,المنافسة,القوية,التي,تعرضت,لها,البنوك,من,جانب,المؤسسات,غير,المصرفية,,ومنذ,ذلك,التاريخ,تطور,التسويق,المصرفي,وعرف,تحولات,هامة,,وقد,مر,هذا,التطور,بمراحل,عديدة,بدءا,من,مرحلة,الترويج,ومرورا,بمرحلة,الإهتمام,الشخصي,بالعملاء,ثم,مرحلة,التجديد,والابتكار,فمرحلة,نظم,التسويق,وصولا,إلى,مرحلة,التوجه,الإجتماعي,,حيث,إعتبر,التسويق,في,المرحلة,الأولى,عبارة,عن,عملية,دعاية,وإعلان,وترويج,ليرتكز,في,المرحلة,الثانية,على,ضرورة,توفير,جو,ودي,أثناء,التعامل,مع,العملاء,,وتضمن,عملية,إدخال,الإبداع,والابتكار,في,مجال,الخدمات,المصرفية,في,مرحلة,ثالثة,,وعرف,بأنه,عملية,إحلال,تسويقي,في,المرحلة,الرابعة,,وتطور,في,المرحلة,الخامسة,ليصبح,إعتماده,الأساسي,على,التحليل,والتخطيط,والرقابة,,وكمرحلة,أخيرة,أصبح,مفهوم,التسويق,يقوم,على,ضرورة,الأخذ,بالمصلحة,العامة,للمجتمع,إلى,جانب,أخذ,مصلحة,العملاء.
,,,,,,,ومنذ,ذلك,التاريخ,حدثت,تطورات,ضخمة,في,إهتمام,البنوك,بالتسويق,وتقديم,خدمات,مالية,,,,,,,ومصرفية,متنوعة,تتلاءم,مع,الاحتياجات,المختلفة,للعملاء,باعتبارهم,أساس,الوظيفة,التسويقية,,والبنك,ليس,له,أي,دور,بدون,العميل,الذي,يشكل,مجموعة,السوق,المصرفية,,حيث,أصبح,على,أي,بنك,يرغب,في,البقاء,والاستمرار,في,السوق,أن,يعمل,على,إرضاء,العملاء,من,خلال,تحديد,إحتياجاتهم,ورغباتهم,,,,,,,,,,وتصميم,الإستراتيجيات,التسويقية,المناسبة,لإشباعها.
,,,,,,,هذه,الخدمات,المصرفية,التي,يقدمها,البنك,تنفرد,بميزات,خاصة,مما,يستلزم,على,إدارة,البنك,مراعاتها,وأخذها,بعين,الاعتبار،,كونها,تنعكس,بالضرورة,على,كيفية,تسويقها,بما,يتماشى,والأهداف,التي,يسعى,البنك,للوصول,إليها.